Những người đòi nợ cảnh báo một góa phụ 72 tuổi rằng An sinh xã hội của bà có nguy cơ bị ảnh hưởng. Luật liên bang nói khác.

Bài đăng Các công ty đòi nợ cảnh báo một góa phụ 72 tuổi rằng An sinh xã hội của bà đang gặp rủi ro. Luật liên bang nói khác. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..

Một góa phụ 72 tuổi mở thư và lại tìm thấy một bức thư khác từ một công ty thu nợ. Điện thoại reo trong bữa tối. Giọng nói đầu dây cảnh báo rằng séc An sinh xã hội của bà có thể là mục tiêu tiếp theo nếu bà không thanh toán số dư thẻ tín dụng, của bà hoặc của người chồng quá cố để lại. Bà đã trải qua năm tồi tệ nhất trong cuộc đời mình. Giờ đây có người đang đe dọa khoản tiền gửi duy nhất đến đều đặn mỗi tháng.

Nỗi sợ hãi này đang lan rộng hiện nay. Số dư thẻ tín dụng hộ gia đình đang ở mức kỷ lục, APR thẻ trung bình là 21%, và tỷ lệ quá hạn trên những thẻ đó là 2,92%, đủ để tạo áp lực trong hệ thống khiến các công ty thu nợ liên tục gọi điện. Các diễn đàn trực tuyến đầy những góa phụ lớn tuổi mô tả cùng một cảnh: một nhân viên thu nợ ngụ ý rằng họ có thể rút cạn một tài khoản thanh toán chỉ chứa các khoản trợ cấp liên bang.

Sự nhẹ nhõm, và đó là sự thật, đến từ một đạo luật liên bang được ban hành từ nhiều thập kỷ trước.

Điều 207 thực sự nói gì

Theo Điều 207 của Đạo luật An sinh xã hội, các khoản trợ cấp hưu trí và trợ cấp dành cho người thân không thể bị các chủ nợ thông thường tiếp cận. Một công ty thẻ tín dụng, một công ty mua nợ y tế, một công ty thu nợ vay cá nhân, một công ty thu nợ tư nhân: không ai trong số họ có thể thu giữ khoản thanh toán An sinh xã hội. Không phải séc, không phải tiền gửi trực tiếp, cũng không phải một phần của nó.

Một ví dụ thực tế sẽ giúp ích. Giả sử khoản trợ cấp hàng tháng của bà là 1.800 USD sau khi điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) năm 2026 là 2,8%. Một công ty thu nợ có phán quyết của tòa án cho khoản nợ thẻ tín dụng 9.000 USD không có bất kỳ thẩm quyền pháp lý nào để lấy bất kỳ khoản nào trong số 1.800 USD đó. Ngay cả khi họ kiện và thắng, phần An sinh xã hội vẫn được miễn trừ.

Chính phủ liên bang đã xây dựng một lớp bảo vệ thứ hai tại chính ngân hàng. Khi các khoản trợ cấp đến qua hình thức gửi trực tiếp, ngân hàng được yêu cầu tự động bảo vệ tối đa hai tháng thanh toán trợ cấp khỏi lệnh thu giữ. Vì vậy, nếu 1.800 USD được gửi vào mỗi tháng, khoảng hai tháng tiền gửi trong tài khoản sẽ được bảo vệ trước khi bất kỳ lệnh phong tỏa nào có thể chạm đến, mà không cần nộp giấy tờ hay ra hầu tòa.

Bước thực tế quan trọng: hãy giữ các khoản tiền gửi trợ cấp đó có thể nhận dạng được. Nếu bà chuyển tiền qua lại giữa các tài khoản hoặc trộn lẫn các khoản trợ cấp với các khoản tiền gửi khác theo cách che giấu nguồn gốc, việc áp dụng bảo vệ tự động sẽ khó hơn. Một tài khoản riêng biệt, hoặc ít nhất là lịch sử giao dịch rõ ràng, giúp ngân hàng dễ dàng nhận ra tấm lá chắn này.

Về khoản nợ của người chồng quá cố

Câu hỏi khó hơn là liệu bà có nợ bất cứ điều gì không. Theo nguyên tắc chung, người phối ngẫu còn sống không phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với các khoản nợ chỉ đứng tên chồng. Những khoản nợ đó được thanh toán từ tài sản thừa kế của ông, và nếu tài sản thừa kế không đủ để trả, chủ nợ thường phải chịu thiệt hại.

Có hai ngoại lệ quan trọng. Ở các tiểu bang áp dụng chế độ tài sản chung, người phối ngẫu còn sống có thể chia sẻ trách nhiệm đối với các khoản nợ phát sinh trong thời kỳ hôn nhân. Và với các tài khoản chung, nơi cả hai tên đều xuất hiện trên thẻ, bà vẫn phải chịu trách nhiệm về số dư. Các công ty thu nợ đôi khi làm mờ sự phân biệt này và nói như thể mọi khoản nợ đều tự động chuyển giao. Điều đó không đúng.

Các khoản nợ liên bang hoạt động khác. Chính phủ liên bang vẫn có thể tiếp cận An sinh xã hội để thu thuế liên bang truy thu, các khoản vay sinh viên liên bang bị vỡ nợ, và tiền cấp dưỡng con cái hoặc tiền ly hôn theo lệnh tòa án. Một công ty thu nợ thẻ tín dụng không nằm trong danh sách đó.

Cách chấm dứt áp lực

Hai yếu tố tạo ra sự khác biệt lớn nhất.

1. Thông báo cho công ty thu nợ, bằng văn bản, rằng các khoản tiền là trợ cấp liên bang được miễn trừ. Theo Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng, bà cũng có thể yêu cầu họ ngừng liên lạc qua điện thoại, và họ phải tuân thủ. Một bức thư bảo đảm ngắn gọn có tác dụng hơn nhiều giờ tranh luận qua điện thoại.
2. Bảo vệ lịch sử giao dịch tiền gửi. Giữ An sinh xã hội chảy vào một tài khoản nơi các khoản tiền gửi được ghi nhãn rõ ràng là trợ cấp liên bang. Tránh trộn lẫn quà tặng bằng tiền mặt, lương bán thời gian, hoặc các khoản chuyển khoản làm mờ hồ sơ. Nếu lệnh phong tỏa xảy ra, biện pháp bảo vệ tự động hai tháng của ngân hàng sẽ được kích hoạt.

Nếu một công ty thu nợ tiếp tục gọi điện sau khi có yêu cầu chấm dứt liên lạc bằng văn bản, hoặc nộp đơn kiện, một phòng khám hỗ trợ pháp lý miễn phí hoặc luật sư chuyên về luật người cao tuổi thường có thể giải quyết nhanh chóng. Nhiều tiểu bang cũng có đường dây hỗ trợ pháp lý dành cho người cao tuổi hoàn toàn miễn phí.

Điều quan trọng nhất: séc An sinh xã hội là của bà. Nỗi đau mất mát và một đống hóa đơn chưa thanh toán có thể khiến bất kỳ ai cảm thấy bị dồn vào góc tường, nhưng khoản tiền gửi hàng tháng để trả tiền thuê nhà và hóa đơn điện được bảo vệ bởi luật liên bang khỏi những người đang gọi điện. Biết điều đó trước cuộc gọi tiếp theo sẽ thay đổi toàn bộ cuộc trò chuyện.

Bài đăng Các công ty đòi nợ cảnh báo một góa phụ 72 tuổi rằng An sinh xã hội của bà đang gặp rủi ro. Luật liên bang nói khác. xuất hiện đầu tiên trên 24/7 Wall St..