XRPを使用している銀行は？Rippleを利用する金融機関の完全一覧

多くの銀行では、海外送金に今も数日を要し、高額な手数料がかかります。

XRPはこの問題を解決するために開発されました。Rippleのネットワークに接続する機関は、2019年以降、300社以上とされています。

しかし、より難しいのは、そのうち実際にXRPトークンを使用している機関が何社あるのかという問いです。

正直な答えは、多くの一覧が認めているよりも少ない一方、実態はさらに興味深いものです。

本ガイドでは、確認済みの事例と噂を分け、銀行がXRPを通じて送金する際に実際に何が起きるのかを解説します。また、Ripple自身が銀行になり始めた2026年の変化も取り上げます。

• まずは、XRPとは何か、どのように機能するのかをご確認ください。

要点

• 一般的な一覧に掲載される機関のうち、XRPを使用する送金コリドーが稼働中であると自ら確認したのは、日本のSBI RemitとブラジルのTravelex Bankの2社です。
• Rippleの「300社以上の金融機関」という数字は、XRP利用者ではなくネットワーク接続数を指しており、2019年末の情報です。
• SantanderはRippleのソフトウェアを使用していますが、XRPは十分な数の市場で取引されていないとして、公に採用を見送りました。
• 銀行自身がXRPを保有することはなく、認可を受けた取引所が銀行に代わって売買します。そのため、市場の厚みが普及を制限する本当の要因になります。
• XRPの決済は3～5秒で完了し、1取引当たりの平均手数料は0.0002米ドルです。
• RippleとSECの訴訟は2025年に終結し、OCCは2025年12月にRipple National Trust Bankを条件付きで承認しました。

XRPを使用している銀行は？証拠の強さで分類した完全一覧

本記事の旧版を含め、この種の一覧の多くは、金融機関を地域別に整理しています。

地域から分かるのは、銀行がどこにあるかだけです。

銀行名に付随する主張が事実かどうかは分かりません。

そこで、以下では証拠の強さによって並べ替えています。その構成自体が、この話の核心です。

確認済み：XRPを使用していると表明した機関

最も厳しい基準、つまり機関自身が使用を表明した条件を満たすのは2社です。

• SBI Remit、日本 — 日本初のXRP送金コリドーで、2021年から稼働し、2023年までにベトナムとインドネシアへ拡大しました。
• Travelex Bank、ブラジル — 中南米初の事例で、2022年8月から稼働しています。

SBI HoldingsはRipple最大かつ最古参のパートナーです。送金部門のSBI Remitは、2021年にRippleのXRP流動性サービスを導入した日本初の送金事業者となりました。最初のコリドーは日本からフィリピンでした。

両社はそれぞれ、自社ウェブサイトで自ら発表しています。

Travelex Bankも2022年8月にブラジルで同様の発表を行い、中南米でこの方法による送金を開始した最初の機関になりました。

Travelexは外国為替に特化して構築された完全デジタル銀行であり、総合銀行よりも失う既存事業が少ない立場でした。

確認済みの一覧は以上です。

これほど長い一覧の中で、わずか2社です。

Rippleに接続しているものの、XRPは使用していない機関

一覧の大半は実際にはこの区分に属しており、これは不祥事ではありません。

Rippleは2つの製品を販売しています。1つは、改善されたメッセージングと追跡機能によって法定通貨を移動する決済ネットワークです。もう1つは、XRPをブリッジ資産として使用する流動性サービスです。

銀行は1つ目だけを購入し、2つ目には一切触れないことができます。多くの銀行は実際にそうしました。

以下の4件は、各社について一次情報が存在し、その情報が一般的な一覧よりも限定的な内容を示しているため、詳しく見る価値があります。

• PNC Financial Services、米国 — Ripple自身による提携発表にはXRPという単語がありません。2019年8月から稼働していますが、その後はほとんど情報がありません。
• Standard Chartered、英国 — 銀行の2016年のプレスリリースは、Ripple社への戦略的出資を発表したものです。企業の一部を所有することと、その企業のトークンを使用することは同じではありません。
• National Bank of Fujairah、UAE — CEOが説明したのは、エンドツーエンド追跡機能を持つリアルタイム決済、つまりメッセージング製品です。コリドーはUAEからインドです。
• Al Ansari Exchange、UAE — Rippleの発表では、RippleNet Cloudを通じて参加したとされています。

その他の機関は、過去にRippleまたは報道機関から名前を挙げられましたが、それ以降、自らは何も発表していません。

• アジア太平洋 — MUFG Bank、日本、Axis Bank、インド、2017年、Kotak Mahindra Bank、インド、2018年、メッセージングのみ、UnionBank、フィリピン、ChinaBank、フィリピン、Siam Commercial Bank、タイ、Woori BankとShinhan Bank、韓国
• 北米 — CIBC、カナダ、2022年、American Express、米国、2017年にSantanderと実証実験、Cross River Bank、米国
• 中東 — RAKBANK、UAE、Qatar National Bank、カタール、Riyadh Bank、サウジアラビア
• 中南米、アフリカ — Banco Rendimento、ブラジル、Interbank、ペルー、Standard Bank、南アフリカ
• 決済事業者 — BeeTech、ブラジル、Nium、シンガポール、旧InstaReM、SendFriend、米国、Remitr、グローバル

このグループのうち2社については補足が必要です。

Woori BankとShinhan Bankは、日本の61行によるコンソーシアムが実施した2017年の試験に参加しました。この試験で明確に使用されたのは、Rippleのメッセージング製品であるxCurrentです。

同じ発表では、将来的にXRPが有用かどうかを検討するためのワーキンググループにも言及しており、当時の状況を正確に示しています。

両行とも2019年以降、この件について発表していません。

採用を見送り、離脱し、または開始しなかった機関

Santanderは採用を見送り、その理由を説明しました。

欧州の大手銀行であるSantanderは、Rippleのソフトウェア上でOne Pay FXを運用し、同アプリは50億米ドルを超える送金を処理しています。

しかし、XRPを使用したことはありません。

2018年、One Pay FXの責任者はFinancial Timesに対し、銀行が必要とするコリドーをカバーできるほど多くの市場でXRPが活発に取引されていないと述べました。

それは8年前の判断であり、Santanderはその後、決定を公に見直していません。

それ自体が1つの答えです。

規制でも技術でもなく、市場の厚みが理由でした。

この理由は後ほど再び重要になるため、覚えておいてください。

MoneyGramは2021年3月に提携を終了しました。

あまり繰り返されない事実として、RippleはMoneyGramにXRPを使用してもらうために支払いを行っていました。申告書類で市場開発費と呼ばれた金額は、約6,150万米ドルです。

支払いが止まると、提携も終了しました。

MoneyGramはその後、競合するブロックチェーン上でステーブルコインを開始しましたが、2026年になっても「XRPを使用する銀行」の一覧に掲載されています。

Western Unionは試験を行いましたが、成果は確認できませんでした。

同社は2018年にRippleの技術を試験し、米ドルとメキシコペソ間で10件の取引を実行しました。

10件だけです。

この数字は批判者から出たものではありません。Ripple自身のプロダクト担当上級副社長がFortuneに語ったもので、コスト削減を示すにはサンプルが小さすぎると説明しました。

Western UnionのCEOはさらに率直で、実務上はまだ高すぎると述べました。

8年後も、Western UnionはXRPを使用していません。

XRP Ledgerを使用しているものの、XRPは使用していない機関

ほぼすべての一覧が誤って分類している第3の区分があり、その規模は急速に拡大しています。

2026年2月、Société Généraleのデジタル部門SG-FORGEは、ユーロ建てステーブルコインEUR CoinVertibleをXRP Ledger上で開始しました。準備資産はRippleのカストディサービスが保管します。

欧州の大手銀行がRippleのブロックチェーン上で規制対象のユーロトークンを発行することは、確かに重要なニュースです。

しかし、XRPの採用ではありません。

XRP LedgerはEthereum、Solanaに続く同ステーブルコインの3つ目のブロックチェーンになり、銀行は企業がデータベースを使うように利用しています。

XRPトークン自体は、1セント未満のネットワーク手数料を支払う以外の役割を担いません。

Deutsche Bankによる2026年のRipple技術統合も同様に機能し、Aviva Investorsはファンドをトークン化する意向を発表しましたが、同様にXRPは使用しません。

実在する機関、実在するインフラですが、XRPの利用はありません。

主張はあるものの、未確認の事例

• Bank of America — すべての内部取引をXRP上で処理しているという主張が何年も流れていますが、銀行は確認していません。証拠については、Bank of AmericaとRippleの関係を解説した記事をご覧ください。
• Commonwealth Bank of AustraliaとVietcombank — Rippleの技術を検討しているとされていますが、検討と利用は同じではありません。
• Frankenmuth Credit Union — まったく別の区分です。会員がXRPを売買できるようにしているだけです。顧客にコインを販売することと、それを送金に使用することは異なりますが、頻繁に混同されています。

主張を自分で確認する方法

この一覧を無条件に信じるべきではなく、どの一覧も無条件に信じるべきではありません。

この分野を詳しく追う分析担当者が特に重視する指標は、その機関がXRP Ledger上で独自のバリデーターノードを運用しているかどうかです。

バリデーターの運用には資金とエンジニアの作業時間が必要です。

提携契約の締結にはプレスリリースがあれば足ります。

SBI Holdingsは運用しています。Bitsoも運用しています。Alloy Networksも運用しています。

発表だけで終わった機関、つまりほぼすべての機関は、運用していません。

以下の4つの質問を使えば、ほぼすべての主張を1分以内に整理できます。

• 機関自身が述べたのか、それとも第三者が機関について述べたのか。銀行自身のプレスリリースは、暗号資産サイトの一覧より常に信頼できます。
• 情報源はXRPと書いているのか、Rippleと書いているのか。両者は異なる製品であり、その違いが話の核心です。
• 情報源は何年のものか。今も流通する主張の驚くほど多くが、その後言及されていない2017年、2018年の実証実験にさかのぼります。
• 採用を断った可能性を誰かが確認したか。ほとんど誰も確認していません。

すべてのXRPの用途とユースケースをご覧ください。

銀行は実際にXRPを海外送金にどのように使用するのか

XRPが解決する従来型銀行の課題

従来の海外送金はSWIFTを使用しており、着金まで2～5営業日かかります。

銀行は外国通貨で事前に資金を置く必要があり、ノストロ口座、ボストロ口座と呼ばれます。その結果、膨大な資本が何も生み出さずに拘束されます。

送金経路に銀行が1行増えるたび、手数料と遅延が加わります。

一般的なSWIFT送金は25～50米ドルかかり、為替コストは含まれていません。

XRPがブリッジ通貨として機能する仕組み

XRPは2つの通貨の間で一時的な代替資産となり、事前入金口座を不要にします。

SBI Remitが日本からフィリピンへ送金する場合、円がXRPに交換され、XRPがレジャー上を移動し、受取側でペソに交換されます。

• XRPはSWIFTを完全に置き換えるのでしょうか。詳しい比較はこちらをご覧ください。

全体の決済は3～5秒で完了し、レジャー手数料の平均は0.0002米ドルです。

XRP Ledgerは1秒当たり最大1,500件の取引を処理できます。

Ripple PaymentsとXRPの違い

これはこのテーマで最も誤解されている点であり、あらゆる一覧の混乱の大半を説明します。

Ripple Paymentsはネットワークです。

XRPはトークンです。

同じ製品ではなく、片方の利用がもう片方の利用を意味するわけではありません。

Rippleは2023年12月にRippleNetをRipple Paymentsへ改称し、以前はオンデマンド・リクイディティと呼ばれていたXRP流動性サービスを同じ名称の下に統合しました。

多くの人が今も旧名称で検索するため、3つの名称が混同して使われています。

銀行はメッセージングと追跡だけを目的にネットワークへ参加し、XRPには一切触れないまま、「XRPを使用する銀行」の一覧に掲載されることがあります。

パキスタンのFaysal Bankが分かりやすい例です。RippleのメッセージングをSWIFTより高速な代替手段として使用していますが、流動性にXRPは使用していません。

ブラジルのTravelex Bankは反対に、XRPが実際の通貨交換を担っています。

実際にXRPを購入するのは誰か：取引所の役割

ほぼすべての一覧が省略している部分です。

銀行がRippleのXRPサービスを通じて送金するとき、銀行自身はトークンに触れません。

認可を受けた取引所が銀行に代わって売買します。

円が取引所へ入り、XRPに交換されます。

トークンは数秒でレジャーを移動し、受取側の2つ目の取引所がペソへ交換します。

銀行から見えるのは1件の決済です。

取引所から見えるのは2件の取引です。

この仕組みは、XRPを使用できる市場に厳しい制約を設けます。コリドーが機能するには、両端に取引を吸収できる十分な市場の厚みが必要だからです。

円とXRPの市場は十分に厚いです。

フィリピンペソとXRPも必要な厚みがあります。

しかし、火曜日の午前9時に、ナイジェリアナイラとXRPで6桁規模の法人送金を行う場合は別問題で、通常、答えは難しいとなります。

ここで、Santanderが撤退した理由に戻ります。欧州の大手銀行が、市場構造から既に読み取れたことを明言したため、重要な理由です。

XRPは十分な数の市場で取引されていませんでした。

MEXCが位置するのはこの層であり、このテーマの正直な説明が、銀行名をさらに増やすことではない理由です。

認可取引所の各XRPオーダーブックは、特定のコリドーが可能かどうかを決めるインフラの一部です。

銀行をネットワークに追加しただけでは、資金は動きません。

通貨ペアに流動性を加えることで、コリドーが現実になります。

実際には何が必要なのでしょうか。

コリドーの両端に認可された取引所が必要であり、現地通貨ペアのオーダーブックが、決済が行われるその瞬間に十分な厚みを持つ必要があります。平均的に厚いだけでは不十分です。

送金フローは均一ではありません。給料日や祝日前後に急増し、オーダーブックが薄い場合に最も大きな影響が出る時期と重なります。

ほとんど議論されない点があります。その3～5秒間の価格リスクを誰かが負担します。

銀行は見積価格を受け取り、決済済みの支払いを受け取るため、リスクを負いません。取引所のマーケットメーカーが負担し、そのリスクはスプレッドに織り込まれます。

つまり、市場の厚みが本当に決めるのは注文が約定するかどうかではありません。スプレッドを十分に小さく保ち、コリドーが銀行送金より安い状態を維持できるかどうかです。

この試験は、ほとんどの人が見ない通貨ペアで、毎日取引所上で行われています。プレスリリースで決まるものではありません。確認済みです。

実際にXRPを使用する銀行は何行あるのか

誰にも分かりません。これが正直な答えです。

いたるところで「300社以上」という数字を目にするため、その出所を知っておく必要があります。

Rippleは2019年末に顧客数300社を超え、その数字はベトナムのTPBankに関する2019年の記事と、DeeMoneyに関する2020年のプレスリリースに掲載されていました。

6年半後も数字は変わっていません。

Rippleは2023年12月にRippleNetの名称を廃止し、製品をRipple Paymentsへ統合しましたが、それ以降、新しい顧客数を公表していません。

より大きな問題は、300社以上という数字が、そもそもXRP利用者数ではなかったことです。

RippleがXRP利用数を公表したのは1度だけです。

2019年11月、300社を超えるネットワークのうち、24機関がXRP流動性サービスを使用していると発表しました。

8％であり、Rippleは完全な一覧を公表していません。

当時の記者は24機関中19機関を特定し、その構成が重要でした。Bitstamp、Bitso、Bittrex、Bitrue、SBIの取引部門が含まれていました。

これらは暗号資産取引所であり、銀行ではありません。

実際にトークンを購入するのが誰かを理解すれば、当然の構成です。

銀行がXRPに関心を持つ理由と、今も多くが使用しない理由

金融機関をXRPへ引き付ける要素は、速度、コスト、資本効率の3つです。

顧客が木曜日ではなく今すぐ着金することを求める送金市場では、リアルタイム決済が競争力になります。

SBI RemitがXRPを通じて送金を処理すると、海外労働者の家族は3～5営業日待たず、すぐに資金を受け取れます。

中南米とアジアでは、送金手数料が送金額の大きな割合を占めるため、コストが主要な要因です。

仲介銀行と事前入金口座を省くことで、金融機関はより良いレートを提供できます。

RippleとSECの訴訟が2025年に終結した後、規制の明確性は大きく改善しました。これにより、コンプライアンス部門が拒否していた最大の理由が解消されました。

魅力は実在します。

一方で、魅力と採用の間には9年間の隔たりがあります。

Rippleは銀行になるのか：OCC認可の意味

この質問は頻繁に登場し、本ガイド冒頭の質問を逆にしたものです。

「どの銀行がXRPを使うのか」ではなく、「Ripple自身が銀行になるのか」という質問です。

一部はそのとおりですが、本質は詳細にあります。

2025年12月、米通貨監督庁は、同日に承認された5つのデジタル資産企業の1つとして、Ripple National Trust Bankを条件付きで承認しました。Rippleも自社発表で承認を確認しました。

ナショナル・トラスト・バンクは一般的な銀行ではありません。

個人預金の受け入れや住宅ローンの提供はできません。

Rippleの銀行は、米ドル建てステーブルコインRLUSDの準備資産を保管し、連邦当局とニューヨーク州の両方の監督下で、機関投資家向けにデジタル資産カストディを提供します。

その後、認可は4か月間ほぼ活用されませんでした。

2026年4月1日、OCCの最終規則がナショナル・トラスト・バンクに認められる業務を拡大し、カストディと保管を正式に対象に含めました。これにより、12月の承認が運用面で有用になりました。

まだ1つ不足しています。

Rippleは連邦準備制度のマスターアカウントを申請しています。承認されればFedの決済システムに直接接続できますが、判断は保留中です。

見出しが省略しがちな点は、これらがXRPの規制上の地位を変えず、トークンへの需要も生み出さないことです。

変わるのは、Rippleと取引するかどうかを判断するコンプライアンス担当者のリスク評価です。

よくある質問

実際にXRPを使用する銀行は何行ありますか。

Rippleは1度だけ数字を公表し、2019年11月時点で24機関がXRP流動性サービスを使用していると述べました。広く引用される300社以上という数字は、XRP利用者ではなくネットワーク接続数です。

Ripple Paymentsを使用する銀行はすべてXRPを直接使用しますか。

いいえ。多くはトークンに触れずにメッセージング層だけを使用し、XRPをブリッジ通貨として使うのは、はるかに小さなグループです。

現在、XRPを使用する米国の大手銀行はありますか。

確認した銀行はありません。最も近い例はPNCですが、Rippleが2019年に発表した提携ではトークンに一切言及していません。

SantanderはXRPを使用していますか。

いいえ。SantanderはRippleのソフトウェア上でOne Pay FXを運用していますが、必要なコリドーを提供できるほど多くの市場でXRPが取引されていないとして、公に採用を見送りました。

MoneyGramは今もXRPを使用していますか。

いいえ。RippleとMoneyGramは2021年3月に提携を終了し、その後、MoneyGramは競合ブロックチェーン上でステーブルコインを開始しました。

中央銀行はXRPを使用していますか。

決済にXRPを使用する中央銀行はありません。日本銀行などが採用したという主張は誤りですが、広く流布しています。

Rippleは銀行になるのですか。

一部はそのとおりです。OCCは2025年12月にRipple National Trust Bankを条件付きで承認しましたが、トラスト・バンクは預金の受け入れや融資ができず、RippleのFedマスターアカウント申請も保留中です。

オンデマンド・リクイディティとは何ですか。

XRPが2つの通貨を即時に橋渡しし、銀行が事前入金口座を省けるRippleのXRPサービスの旧名称です。現在はRipple Paymentsの名称に統合されています。

XRPは国際送金でSWIFTを置き換えましたか。

いいえ。XRPは代替ではなく高速な経路としてSWIFTと並行して動作し、多くの銀行は取引の種類に応じて両方を維持しています。

まとめ

Rippleに接続する機関の一覧は長い一方、XRPの使用が確認されている機関は2社です。

どちらも事実ですが、このテーマの多くの記事は最初の事実しか伝えません。

SBI RemitとTravelex Bankは自ら表明しました。

Santanderは反対の立場を表明し、どのプレスリリースよりも重要な理由を説明しました。

MoneyGramは5年前に離脱しました。Western Unionは10件の取引を行って停止しました。

その他はその中間にあります。次に「確認済み」という見出しの下に30行の銀行ロゴを見た際は、この点を思い出す必要があります。

ボトルネックは技術ではありませんでした。2025年のSEC判決と2026年のトラスト・バンク認可後は、規制もボトルネックではありません。

本当のボトルネックは、適切な通貨ペアで、適切な瞬間に、実際の資金を移動できるだけのXRPが取引されているかどうかです。

• XRP技術の詳細は、包括的なガイドをご覧ください。