Ein Ehepaar kaufte den günstigsten Part-D-Plan zum Sparen. Medicare zog trotzdem einen Aufschlag von 174 $ von jedem ihrer Sozialversicherungsschecks ab.

Der Beitrag „Ein Ehepaar kaufte den günstigsten Part-D-Plan zum Sparen. Medicare zog trotzdem einen Aufschlag von 174 $ aus den Social-Security-Schecks beider ab." erschien zuerst auf 24/7 Wall St..

Der Schnäppchenplan, der keiner war

Ein Ehepaar, beide etwa 67 Jahre alt und neu bei Medicare, setzte sich während der offenen Einschreibephase zusammen und tat, was viele budgetbewusste Menschen tun. Sie stellten die Part-D-Medikamentenpläne nebeneinander, wählten den mit der niedrigsten monatlichen Prämie und freuten sich darüber, eine Fixkosten zu senken. Einige Monate später waren ihre Social-Security-Einzahlungen geringer als erwartet. Medicare hatte einen zusätzlichen Aufschlag von beiden Schecks abgezogen, und der von ihnen gewählte „günstige Plan" hatte nichts damit zu tun, dies zu verhindern.

Dies ist eine der häufigsten Medicare-Überraschungen bei einkommensstärkeren Rentnern, und Online-Rentenforen sind voll von Varianten derselben Frage: Wir haben den günstigsten Medikamentenplan gewählt – warum zieht Medicare trotzdem mehr von unserer Social Security ab? Die Antwort hat nichts mit dem Plan zu tun, sondern alles mit einem separaten einkommensabhängigen Zuschlag, der unabhängig vom gewählten Plan an Part D angeheftet wird.

Part-D-IRMAA: Ein Aufschlag, der Ihren Plan ignoriert

Der entscheidende Punkt hier ist der einkommensabhängige monatliche Anpassungsbetrag für Part D, kurz IRMAA. Es handelt sich um einen Aufschlag, den Medicare zusätzlich zu dem erhebt, was der Medikamentenplan eines Rentners berechnet, und er basiert ausschließlich auf dem Einkommen von vor zwei Jahren. Wie Suze Orman es in ihrer Women & Money-Podcast-Folge vom 26.09.2024 formulierte: „IRMAA basiert auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von zwei Jahren zuvor. Sie schauen also immer zwei Jahre zurück."

Für 2026 bedeutet das, dass Medicare die Steuererklärung des Ehepaares von 2024 geprüft hat. Die Schwellenwerte greifen ab einem MAGI von 109.000 $ für Einzelpersonen oder 218.000 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare. Überschreitet man die gemeinsame Grenze um einen Dollar, gilt der Part-D-Aufschlag der ersten Stufe. Im Jahr 2026 beläuft sich diese erste Stufe auf 14,50 $ pro Monat und Person, was etwa 174 $ pro Jahr entspricht, die vom Social-Security-Scheck jedes Ehepartners abgezogen werden. Da IRMAA pro Person erhoben wird, kann ein Medicare-versichertes Ehepaar jeweils den Aufschlag schulden, was die Haushaltsbelastung verdoppelt.

Die Stufen steigen von dort aus weiter an. Am oberen Ende erreicht der Part-D-IRMAA 91 $ pro Monat bzw. etwa 1.092 $ pro Jahr für das höchste Einkommensband. Keiner dieser Beträge fließt in den Medikamentenplan. Sie gehen an Medicare, direkt von der Social Security abgezogen oder direkt in Rechnung gestellt, wenn kein Scheck vorhanden ist. Die Wahl eines Part-D-Plans mit 0 $-Prämie spart Ihnen die Planprämie. Sie bewegt die IRMAA-Nadel keinen Cent.

Wie sich das mit allem anderen im Ruhestand verknüpft

Der Grund, warum dies über ein Jahr hinaus von Bedeutung ist, liegt darin, dass fast jede Rentenbezugsentscheidung den MAGI berührt, und der MAGI ist es, der zwei Jahre später IRMAA auslöst. Eine Roth-Umwandlung im Jahr 2026 kann die Medicare-Prämien für 2028 in eine höhere Stufe heben. Ein hoher Kapitalgewinn aus dem Verkauf einer Mietimmobilie, eine Ausschüttung aus einem geerbten IRA oder das erste Jahr der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) können ein Ehepaar jeweils über die gemeinsame Grenze von 218.000 $ schieben und für ein volles Jahr bei beiden Ehepartnern Aufschläge für Part B und Part D auslösen.

Der Hebel ist das Einkommens-Timing, nicht das Plan-Shopping. Eine Roth-Umwandlung über mehrere Jahre zu verteilen, Gewinne in einkommensschwächeren Jahren zu realisieren und die Einkommensklippe im Dezember im Auge zu behalten, kann weit mehr sparen als jeder Wechsel des Medikamentenplans. Die Rentenanpassung (COLA) der Social Security von 2,8 % für 2026 hilft, aber IRMAA kann einen Teil davon bei einkommensstärkeren Haushalten still und leise zurückfordern.

Was Sie damit tatsächlich tun können

Zwei Dinge sind es wert, im Gedächtnis zu behalten:

1. Wenn ein einmaliges Ereignis das Einkommen vor zwei Jahren in die Höhe getrieben hat (ein Hausverkauf, eine Abfindung, eine große Roth-Umwandlung), setzt sich der Aufschlag im Folgejahr in der Regel zurück, sobald das Einkommen sinkt. Er ist nicht dauerhaft.
2. Wenn der Einkommenssprung auf ein qualifizierendes, lebensveränderndes Ereignis zurückzuführen ist, wie z. B. Renteneintritt, Tod eines Ehepartners oder Scheidung, können Sie mit dem Social-Security-Formular SSA-44 beantragen, dass der Aufschlag auf Basis des aktuellen Einkommens und nicht der zwei Jahre alten Steuererklärung neu berechnet wird. Viele berechtigte Rentner stellen diesen Antrag nie.

Der günstigste Part-D-Plan ist nach wie vor eine vernünftige Wahl, wenn er Ihre Medikamente gut abdeckt. Gehen Sie nur mit dem Wissen hinein, dass die Planprämie und der IRMAA-Aufschlag zwei verschiedene Rechnungen sind, und nur eine davon reagiert auf Preisvergleiche. Die andere reagiert darauf, wie Sie Ihr Einkommen in den Jahren davor steuern – und genau dort liegt das eigentliche Sparpotenzial.

Der Beitrag „Ein Ehepaar kaufte den günstigsten Part-D-Plan zum Sparen. Medicare zog trotzdem einen Aufschlag von 174 $ aus den Social-Security-Schecks beider ab." erschien zuerst auf 24/7 Wall St..