Jeder dritte Amerikaner hebt sein 401(k) bei einem Jobwechsel ab. Bis 65 kostet es ihn 266.000 Dollar

Der Beitrag „Jeder dritte Amerikaner löst sein 401(k) beim Jobwechsel auf – bis 65 kostet ihn das 266.000 Dollar" erschien zuerst auf 24/7 Wall St..

Etwa jeder dritte Amerikaner, der den Job wechselt, löst sein 401(k) auf, anstatt es zu übertragen. Sie nehmen den Scheck, zahlen Steuern und Strafen und gehen mit weit weniger weg, als sie hatten. Im Laufe der Zeit kann diese Entscheidung, die oft früh in der Karriere getroffen wird, das im Ruhestand verfügbare Vermögen erheblich verringern.

Jobwechsel selbst sind üblich und oft vorteilhaft. Im April 2026 gab es 7,62 Millionen offene Stellen – ein im historischen Vergleich weiterhin hohes Niveau. Die Arbeitslosigkeit liegt bei 4,3 % und spiegelt einen Arbeitsmarkt wider, auf dem Arbeitnehmer für bessere Chancen wechseln können. Das Problem ist nicht der Jobwechsel selbst, sondern was mit dem zurückgelassenen Rentenguthaben passiert.

Der 46-Cent-Dollar

Die Auszahlung eines herkömmlichen 401(k) vor dem Alter von 59,5 Jahren löst in der Regel die normale Einkommensteuer zuzüglich einer bundesstaatlichen Frühabhebungsstrafe von 10 % aus. Je nach Wohnort können staatliche Steuern hinzukommen. Die Schätzungen variieren, aber es ist üblich, dass ein erheblicher Teil des Guthabens durch Steuern und Strafen verloren geht und der Arbeitnehmer deutlich weniger als den ursprünglichen Betrag behält.

Das sind die sichtbaren Kosten. Die unsichtbaren Kosten sind weitaus höher.

Was es bis 65 tatsächlich kostet

Wären dieselben 25.000 Dollar auf ein IRA oder das 401(k) eines neuen Arbeitgebers übertragen und 35 Jahre lang zu einer jährlichen Rendite von 7 % investiert worden, würden sie auf etwa 265.000 Dollar anwachsen. Selbst der nach Steuern verbleibende reduzierte Betrag hätte, wenn er investiert geblieben wäre, im Laufe der Zeit erheblich Zinsen erwirtschaftet. Wird das Geld stattdessen ausgegeben, verschwindet dieses zukünftige Wachstum. Die langfristigen Kosten bestehen nicht nur aus dem abgehobenen Betrag, sondern auch aus dem, was daraus hätte werden können.

Arbeitnehmer, die wiederholt auszahlen, verstärken den Schaden. Umfragedaten deuten darauf hin, dass ein erheblicher Anteil jüngerer Arbeitnehmer Früh- oder Härtefallabhebungen von Rentenkonten vorgenommen hat, und jede Abhebung verringert die Basis, auf der das künftige Wachstum aufbaut.

Warum Arbeitnehmer den Abzug betätigen

Das finanzielle Polster der meisten Haushalte ist dünn. Die persönliche Sparquote ist gegenüber dem Niveau der Pandemie-Ära gesunken und liegt im historischen Vergleich weiterhin relativ niedrig. Gleichzeitig ist die Verbraucherstimmung schwach, und Haushalte unter finanziellem Druck greifen oft auf die am leichtesten verfügbare Geldquelle zurück. Für manche ist das am Ende das 401(k)-Guthaben.

Das Loch, das es hinterlässt

Der Mittelabfluss zeigt sich in den Guthabensdaten. Die jüngsten Zahlen von Fidelity beziffern das durchschnittliche 401(k)-Guthaben auf etwa 146.000 Dollar, mit höheren Durchschnittswerten bei älteren Generationen und niedrigeren Salden bei jüngeren Arbeitnehmern. Diese Durchschnittswerte sehen auf den ersten Blick solide aus, aber die Medianwerte sind deutlich niedriger. Vanguard-Daten zeigen beispielsweise einen Mediansaldo von rund 38.000 Dollar. Die Lücke spiegelt zum Teil wider, wie oft Konten geleert und im Laufe der Zeit neu gestartet werden.

Fidelity empfiehlt oft ein Altersvorsorge-Sparziel von etwa dem 10-fachen des letzten Gehalts bis zum Alter von 67 Jahren. Für einen Arbeitnehmer mit einem Verdienst von 75.000 Dollar entspricht das etwa 750.000 Dollar. Die Auszahlung von 25.000 Dollar früh in der Karriere reduziert die Ersparnisse nicht nur um diesen Betrag – sie entzieht auch das zukünftige Wachstum, das dieses Geld hätte generieren können, und macht es später schwerer, die Lücke zu schließen.

Was stattdessen zu tun ist

Drei Schritte machen bei jedem Jobwechsel den Unterschied:

1. Das Guthaben übertragen (Rollover). Ein direkter Rollover auf ein IRA oder das 401(k) des neuen Arbeitgebers vermeidet die 10%ige Strafe und die Einkommensteuer vollständig. Das Geld wächst weiter durch Zinseszins.
2. Kleine Guthaben belassen, wenn der Plan es erlaubt. Pläne verlangen im Allgemeinen die Aufrechterhaltung von Guthaben über 7.000 Dollar, während kleinere Guthaben je nach den Planregeln automatisch ausgezahlt oder übertragen werden können. Das Geld investiert zu lassen, auch vorübergehend, hilft, den Zinseszinseffekt zu erhalten, während Sie über den nächsten Schritt entscheiden.
3. Wenn Bargeld das eigentliche Problem ist, trennen Sie die beiden Entscheidungen. Der Aufbau eines Notfallfonds außerhalb von Rentenkonten hilft dabei, langfristige Ersparnisse nicht in eine kurzfristige Lösung umzuwandeln, was kostspielig sein kann, sobald Steuern, Strafen und entgangenes Wachstum eingerechnet werden.

Jobwechsel werden weiterhin kommen. Arbeitnehmer, die ihr Guthaben übertragen, bewahren den Zinseszinseffekt.

Der Beitrag „Jeder dritte Amerikaner löst sein 401(k) beim Jobwechsel auf – bis 65 kostet ihn das 266.000 Dollar" erschien zuerst auf 24/7 Wall St..