補繳陷阱：50歲以上員工每年可多增加7,500美元。平均每人增加了0美元

《追趕陷阱：50歲以上工作者每年可多存7,500美元，但平均每人增加0美元》一文最初發表於24/7 Wall St.。

50歲以後的儲蓄規則旨在提供幫助。任何達到或超過該年齡的人都可以向401(k)帳戶存入超過標準限額的資金。2026年，額外金額增加到8,000美元，比貫穿2024年的7,500美元增加了。根據SECURE 2.0法案，60至63歲的工作者可以繳納更多，最高增加到11,250美元。在紙面上，這是美國退休制度中較為優厚的特點之一。

在實際操作中，幾乎沒有人使用它。根據Vanguard的《美國如何儲蓄》報告， 基於480萬參與者的數據，98%的計畫提供追趕繳款，但只有16%符合資格的50歲及以上參與者實際進行繳款。多年來，這一比例幾乎沒有變動，50歲以上的平均工作者向限額額外繳納的金額為零。

為什麼這個數字如此之低

追趕限額假設儲戶已經有預算餘裕，而美國勞工統計局（BLS）的數據顯示大多數人並非如此。2026年第一季度，全職工作者的每週經常性收入中位數為1,235美元，年化後稅前約為64,000美元。2024年家庭平均年度消費者支出達到78,535美元，這是BLS最新的讀數。對於中等收入者來說，找出額外的8,000美元轉入退休帳戶需要在其他地方削減開支，而家庭預算已經接近或超過收入。

工資增長並未解決這個問題。平均時薪從2024年6月的35.01美元增加到2026年6月的37.64美元，但經通貨膨脹調整後的實際時薪在2026年5月為11.23美元，與2024年5月的11.14美元相比基本持平。名目支票金額變大了，但購買力大致保持不變。

大環境變得更加艱難

通貨膨脹在春季重新加速。2026年5月，整體PCE年增率達到4.1%，高於2月的2.9%。能源價格推動了大部分漲幅，年增率增加到24.3%。服務業通貨膨脹（涵蓋醫療保健、住房和保險的類別）達到3.8%。這些正是主導50歲以上工作者支出的確切費用類別。

儲蓄能力在這些壓力下有所縮減。2026年第一季度，個人儲蓄率為3.9%，創三年來最低，並從2024年第一季度的6.2%降低到3.9%。2026年5月，消費者信心指數達到44.8，密西根大學將此水準歸類為接近衰退領域。2026年初，信用卡違約率為2.9%，處於經濟學家所稱的正常化範圍內，但遠高於疫情期間接近1.5%的低點。

對於面臨這些情況的工作者來說，選擇往往是在追趕繳款和支付當前帳單之間。

誰在使用追趕繳款

進行追趕繳款的16%參與者往往是收入較高、擁有計畫參與權、雇主匹配繳款且家庭預算有餘裕的人。波士頓學院退休研究中心引用的先前Fidelity數據發現，追趕繳款使用者在參與時大約儲蓄了21%至23%的薪水。這些是已經步入正軌的儲戶。追趕規則為已經填滿標準額度的人增加了上限空間，這解釋了為什麼提高上限對中等收入工作者的改變微乎其微。

數據說明與未說明的內容

8,000美元的標題數字與接近零的平均值之間的差距，反映的不僅僅是紀律問題。社會保障局2026年的生活成本調整為2.8%，低於整體PCE通貨膨脹率。2026年第一季度，每人可支配收入達到68,391美元，高於兩年前，但同期儲蓄率卻下降了。稅收優惠存在。計畫中的空間存在。對於大多數處於退休跑道上的工作者來說，缺少的是家庭預算中的空間。

《追趕陷阱：50歲以上工作者每年可多存7,500美元，但平均每人增加0美元》一文最初發表於24/7 Wall St.。