您应该使用本田金融还是安排外部融资？详细成本分析

融资往往是购买车辆时最容易被忽视的部分。然而，使用 Honda Finance 与安排外部融资之间的差异，在贷款期限内可能悄悄地花费或节省数千令吉。

大多数买家认为经销商融资更昂贵。其他人则相信制造商支持的融资总是提供最优惠的利率。实际情况更具策略性。更好的选择取决于促销时机、您的信用状况、回扣资格以及支付的总利息，而不仅仅是月供。

这份深入的成本分析详细说明了何时 Honda Finance 是更明智的财务选择，以及何时外部融资能带来更好的长期储蓄。

什么是 Honda Finance?

Honda Finance，正式名称为 Honda Financial Services，是 Honda Motor Co., Ltd. 的贷款部门。它直接通过 Honda 经销商提供贷款和租赁服务。

由于它是制造商拥有的专属金融公司，因此具有一个主要优势：它可以提供独立贷款机构无法匹敌的促销优惠。这些促销通常包括 0% APR 融资、为合格买家提供的降低利率融资、忠诚奖励和租赁优惠。然而，这些诱人的优惠并不适用于所有人。与 Hyundai Motor Finance 为 Hyundai 买家提供的服务类似，Honda Finance 作为制造商支持的专属贷款机构，提供独立银行通常无法匹敌的品牌专属促销利率和租赁计划。

使用 Honda Finance 的实际成本

Honda Finance 最大的吸引力是促销 APR 融资。在销售活动期间，常见到 36 至 60 个月 0% APR 等优惠。如果您符合此利率资格，节省金额相当可观。

考虑一笔五年期 RM30,000 的贷款。在 0% APR 下，您只需支付 RM30,000。在 5% APR 下，您在同一期间需支付近 RM4,000 的利息。在这种情况下，Honda Finance 显然更优越。

但这里有个重要细节：促销融资通常需要优秀的信用评分，通常 FICO 评分需在 720 以上，甚至 740。如果您的信用评分低于该门槛，您可能会获得标准利率而非宣传的促销利率。

标准经销商融资利率有时可能高于银行或信用合作社提供的利率。在许多情况下，经销商被允许在贷款机构批准的利率上加价。即使增加 1% 也可能在中等规模的贷款上花费超过 RM1,000。这就是成本分析变得至关重要的地方。

外部融资的比较

外部融资通常来自银行、信用合作社或在线贷款机构。特别是信用合作社，以提供具竞争力的汽车贷款利率而闻名，因为它们作为非营利机构运营。

让我们比较一辆 RM32,000 车辆 60 个月融资的两种实际情况：

通过 Honda Finance 以 6% APR，支付的总利息将超过 RM5,000。
通过信用合作社以 4.5% APR，利息降至 RM3,800 以下。

仅通过选择不同的贷款机构就节省了超过 RM1,200。

外部融资还改变了谈判动态。当您获得预先批准后走进经销商时，您实际上就是现金买家。这消除了压力，并迫使财务部门争取您的业务。在许多情况下，一旦 Honda Finance 知道您有其他选择，他们可能会匹配或击败您的外部报价。没有外部预批准，您就失去了这种筹码。

大多数买家错过的优惠权衡

还有另一个许多买家忽视的因素：回扣与低 APR 之间的权衡。Honda 经常构建促销活动，让您必须在现金回扣或特殊低利率融资之间做出选择。您通常无法同时享受两者。

例如，您可能会看到 RM1,500 现金返还或 0% APR 的优惠。根据您的贷款规模和利率，接受回扣并进行外部融资可能会导致总成本更低。这就是为什么只关注月供是错误的。真正的比较必须专注于总偿还金额。

租赁改变了等式

如果您考虑租赁而非购买，Honda Finance 往往变得更具竞争力。制造商支持的租赁计划通常提供比外部银行更强的残值和更低的货币因素。

由于租赁在很大程度上依赖于残值计算和制造商支持，Honda Finance 在租赁情况下通常是更好的选择。然而，对于传统汽车贷款，竞争则更加平衡。

信用评分影响和批准差异

Honda Finance 和外部贷款机构都会进行硬信用查询。幸运的是，现代信用评分模型将短时间内的多次汽车贷款查询视为单次查询。这意味着寻找最佳利率不会显著损害您的信用评分。

批准灵活性也可能有所不同。当促销活动进行时，像 Honda Finance 这样的专属贷款机构有时可能批准信用处于边缘的买家，而严格的银行可能会拒绝他们。另一方面，信用合作社通常提供更个性化的承保。您的个人信用状况在决定哪个选择最佳方面起着重要作用。

何时 Honda Finance 是更好的选择

当您符合促销 APR 优惠的资格时，Honda Finance 具有明确的财务意义。0% 利率无法被击败。它还简化了文书工作，让您可以在一次访问中完成整个交易。如果便利性很重要且利率具有竞争力，那么几乎没有理由去寻找其他选择。

最终结论：哪个选项节省更多钱？

没有普遍的答案。Honda Finance 在促销期间占主导地位。当这些促销不适用时，外部融资往往更胜一筹。

五年期贷款中 4.5% 和 6% 利率之间的差异可能超过 RM1,000。在更大的贷款或更长的期限上，差距会进一步扩大。关键很简单：比较总贷款成本，而不仅仅是月供。

在许多情况下，最好的方法不是选择其中之一，而是利用两者来获得尽可能低的利率。当涉及为您的下一辆 Honda 融资时，最明智的决定不是关于便利性或品牌忠诚度。而是关于数学。

常见问题

Honda Finance 比银行便宜吗？

Honda Finance 只有在促销 APR 优惠生效时才更便宜。如果您符合 0% 或低促销融资的资格，Honda Finance 通常比银行便宜。没有促销时，信用合作社通常提供更低的利率。

Honda Finance 提供 0% APR 吗？

是的，Honda Finance 在销售活动期间经常为拥有优秀信用的合格买家提供 0% APR。这些促销是限时且针对特定车型的。

可以协商 Honda Finance 利率吗？

可以。虽然促销 APR 利率是固定的，但标准 Honda Finance 利率可能有经销商加价。从外部贷款机构获得预批准可以让您有筹码协商更好的条款。

通过经销商还是外部贷款机构融资更好？

这取决于总贷款成本。如果经销商融资提供促销 APR，可能会更好。如果没有，外部融资通常会减少长期支付的利息。

向 Honda Finance 申请会损害您的信用吗？

Honda Finance 会进行硬信用查询。然而，短期内的多次汽车贷款查询在信用评分目的上被视为单次查询。