补缴陷阱：50岁以上雇员每年可追加供款7,500美元，但平均每人追加额为0美元

《追赶陷阱：50岁以上员工每年可多存7,500美元，但平均每人多存0美元》一文首发于24/7 Wall St.。

50岁后的储蓄规则旨在提供帮助。任何达到或超过该年龄的人均可在标准限额之外向401(k)账户追加资金。2026年，额外额度从贯穿2024年的7,500美元提高至8,000美元。根据SECURE 2.0法案，60至63岁的员工可存入更多，最高达11,250美元。从纸面上看，这是美国退休制度中较为慷慨的规定之一。

实际上，几乎没人使用这一规定。根据先锋领航的《美国储蓄状况》报告， 基于480万名参与者的数据，98%的计划提供追赶型缴款，但仅有16% 50岁及以上的符合条件参与者实际进行缴款。多年来，这一比例几乎未变，50岁以上员工的平均额外缴款额为零。

为何比例如此之低

追赶型限额假设储蓄者已有预算余裕，但劳工统计局的数据表明大多数人并非如此。2026年第一季度，全职员工的周收入中位数为1,235美元，年化后税前约为64,000美元。2024年家庭年均消费支出达到78,535美元，这是劳工统计局的最新数据。对于收入处于中位数的员工来说，要额外拿出8,000美元转入退休账户，就必须在其他地方削减开支，而家庭预算已经接近甚至超出收入。

工资增长并未解决这一问题。平均时薪从2024年6月的35.01美元升至2026年6月的37.64美元，但经通胀调整后的实际时薪在2026年5月为11.23美元，与2024年5月的11.14美元基本持平。名义工资单变大了，但购买力基本保持不变。

大环境愈发严峻

春季通胀再次加速。2026年5月，整体PCE同比上涨4.1%，高于2月的2.9%。能源价格推动了大部分涨幅，同比攀升24.3%。涵盖医疗、住房和保险的服务类通胀率为3.8%。这些正是50岁以上员工支出中占主导地位的费用类别。

在这些压力下，储蓄能力不断收窄。2026年第一季度，个人储蓄率为3.9%，为三年来最低，低于2024年第一季度的6.2%。2026年5月，消费者信心指数降至44.8，密歇根大学将此水平归类为接近衰退区间。2026年初，信用卡拖欠率为2.9%，处于经济学家所称的正常化范围内，但远高于疫情期间近1.5%的低点。

对于面临这些状况的员工来说，选择往往是在追赶型缴款和支付当前账单之间。

谁在使用追赶型缴款

进行追赶型缴款的这16%的人往往是收入较高者，他们享有计划参与权、雇主匹配缴款，且家庭预算有余裕。波士顿学院退休研究中心引用的富达早期数据显示，追赶型缴款用户在参与时储蓄率约为其薪资的21%至23%。这些都是已经步入正轨的储蓄者。追赶型规则为那些已经填满标准额度的人增加了上限空间，这就解释了为何提高上限对收入中位数的员工影响甚微。

数据说明了什么，又未说明什么

8,000美元的上限与接近零的平均值之间的差距，反映的不仅仅是自律问题。社会保障局2026年的生活成本调整幅度为2.8%，低于整体PCE通胀率。2026年第一季度，人均可支配收入达到68,391美元，高于两年前，但同期储蓄率却有所下降。税收优惠存在。计划中的额度空间存在。但对于大多数即将退休的员工来说，缺少的是家庭预算中的空间。

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