Nomba 和 Globus Bank 借出 ₦213 亿无违约，现在他们想借出 ₦5000 亿

想像一位拉各斯的小企业主、奥尼沙的批发商和阿布贾的餐厅经营者。他们需要贷款来发展业务,走进银行,银行要求提供经审计的财务报表、土地所有权证明和有记录的信用历史。他们没有这些东西,不是因为他们的生意失败了,而是因为从来没有人正式记录过他们的实际经营状况。银行拒绝了。生意陷入困境。

这就是尼日利亚商业贷款的故事。这不是关于坏借款人的故事。这是关于一个破碎系统的故事,一个为大多数尼日利亚企业不是、也可能永远不会成为的那类借款人而建立的系统。

Nomba 和 Globus Bank 今天宣布,他们一直在悄悄构建一个不同的系统,其结果值得关注。这两家公司已向尼日利亚企业部署了 ₦213 亿的信贷,涵盖批发和零售、专业服务、餐饮和酒店、油气以及快速消费品等领域。整个投资组合的不良贷款比率低于 1%。

就背景而言,这个数字非常了不起。尼日利亚的商业信贷不良贷款比率通常超过 5%,许多投资组合远超这个数字。在五个不同行业和数百个不同借款人中实现低于 1% 的比率,并不是这个市场经常能产生的成果。尼日利亚中央银行已将不良贷款的上升标记为整个银行业持续关注的问题。Nomba 和 Globus Bank 正朝着相反的方向前进。

原因归结于 Nomba 在放贷之前如何了解其借款人。Nomba 是一家支付和银行基础设施公司,这意味着它已经深入其服务的商户的日常运营中。通过商户 Nomba 账户的每笔交易、每笔销售、每笔结算都会被实时捕获和结构化。当 Nomba 决定是否向商户提供信贷时,它不是阅读可能已有数月之久的文件;而是读取该企业上周二实际赚取的收入。

这改变了信贷决策的一切。贷款规模是根据企业真实收入来确定的,这意味着它不太可能大到无法偿还。风险是根据企业当前的实际情况来管理的,这意味着问题会被及早发现,而不是发现得太晚。

该模式的另一部分更具创意。尼日利亚大多数小企业无法提供银行传统上要求的那种抵押品:土地、机械、具有明确所有权的固定实物资产。

Nomba 使用实时数据

Nomba 构建了一个被称为数字化抵押品框架的系统,其逻辑非常优雅。Nomba 不是要求借款人提供他们没有的资产,而是将借款人对其平台生态系统的访问权限(包括支付处理、结算流程以及企业日常运营所依赖的工具)直接与他们的贷款偿还行为挂钩。

商户不是因为催收员打电话而还款。他们还款是因为他们的业务依赖于与维持其运营的基础设施保持良好关系。这是比威胁更强大的激励。

Yinka Adewale,Nomba 首席执行官

Globus Bank 董事总经理兼首席执行官 Elias Igbinakenzua 指出了这个数字实际证明了什么。

下一步是规模化。Nomba 和 Globus Bank 计划扩大合作伙伴关系,以吸引更多机构贷款人,包括商业银行和开发金融机构,重点关注物流、医疗保健和制造业。目标是 ₦5,000 亿的信贷账簿。

这是一个很大的数字,在一个充满大额信贷公告的市场中,它理应会遇到一些怀疑。但 Nomba 提出了一个不寻常的承诺:当我们达到目标时,再来问我们不良贷款比率的问题。

如果该模式在 ₦5,000 亿的规模上能像在 ₦213 亿时一样保持良好,那将是对尼日利亚企业是否真的可以大规模放贷这一问题的所有答案。

奥尼沙的批发商、阿布贾的餐厅老板、被传统银行拒绝的小企业,这就是这个模式最终服务的对象。