Bẫy đuổi kịp: Người lao động trên 50 tuổi có thể tăng thêm 7,500 USD mỗi năm. Người trung bình tăng 0 USD

Bài viết Bẫy đóng bù: Người lao động trên 50 tuổi có thể đóng thêm 7,500 USD mỗi năm. Mức trung bình đóng thêm là 0 USD đăng lần đầu trên 24/7 Wall St..

Các quy định về tiết kiệm sau tuổi 50 được viết ra để hỗ trợ. Bất kỳ ai ở độ tuổi đó hoặc lớn hơn đều có thể nạp thêm tiền vào tài khoản 401(k) vượt quá hạn mức tiêu chuẩn. Vào năm 2026, số tiền đóng thêm đã tăng lên 8,000 USD, từ mức 7,500 USD áp dụng đến hết năm 2024. Người lao động từ 60 đến 63 tuổi thậm chí có thể đóng nhiều hơn theo đạo luật SECURE 2.0, lên đến 11,250 USD. Trên giấy tờ, đây là một trong những tính năng hào phóng hơn trong hệ thống hưu trí của Mỹ.

Trên thực tế, hầu như không ai sử dụng nó. Theo báo cáo How America Saves của Vanguard, dựa trên dữ liệu từ 4.8 triệu người tham gia, 98% các kế hoạch cung cấp khoản đóng bù, nhưng chỉ 16% người tham gia đủ điều kiện ở độ tuổi 50 trở lên thực hiện điều này. Tỷ lệ này hầu như không thay đổi trong nhiều năm, và người lao động trung bình trên 50 tuổi không đóng thêm đồng nào vào hạn mức tối đa.

Tại sao con số này lại thấp như vậy

Hạn mức đóng bù giả định rằng người tiết kiệm đã có dư dả ngân sách, và dữ liệu của BLS cho thấy hầu hết không có điều đó. Thu nhập hàng tuần thông thường trung vị cho người lao động toàn thời gian là 1,235 USD trong quý đầu tiên của năm 2026, nếu tính theo năm, tương đương khoảng 64,000 USD trước thuế. Chi tiêu tiêu dùng hộ gia đình trung bình hàng năm đạt 78,535 USD vào năm 2024, số liệu mới nhất của BLS. Đối với một người có thu nhập trung vị, việc tìm thêm 8,000 USD để chuyển vào tài khoản hưu trí đòi hỏi phải cắt giảm ở đâu đó, và ngân sách hộ gia đình vốn đã chi tiêu sát hoặc vượt quá thu nhập.

Tăng trưởng tiền lương vẫn chưa giải quyết được vấn đề này. Thu nhập trung bình theo giờ đã tăng từ 35.01 USD vào tháng 6 năm 2024 lên 37.64 USD vào tháng 6 năm 2026, nhưng thu nhập thực tế theo giờ đã điều chỉnh theo lạm phát chỉ ở mức 11.23 USD vào tháng 5 năm 2026, về cơ bản không thay đổi so với mức 11.14 USD vào tháng 5 năm 2024. Các khoản lương danh nghĩa lớn hơn, nhưng sức mua vẫn gần như đi ngang.

Bối cảnh ngày càng trở nên khó khăn hơn

Lạm phát đã tăng tốc trở lại vào mùa xuân. Chỉ số PCE tổng thể tăng 4.1% so với cùng kỳ năm trước vào tháng 5 năm 2026, tăng từ mức 2.9% trong tháng 2. Giá năng lượng chiếm phần lớn mức tăng này, tăng 24.3% so với cùng kỳ năm trước. Lạm phát dịch vụ, danh mục bao gồm chăm sóc sức khỏe, nhà ở và bảo hiểm, ở mức 3.8%. Đó chính xác là những danh mục chi phí chiếm ưu thế trong chi tiêu của người lao động trên 50 tuổi.

Khả năng tiết kiệm đã thu hẹp cùng với những áp lực đó. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là 3.9% trong quý đầu tiên của năm 2026, mức thấp nhất trong ba năm và giảm từ mức 6.2% trong quý đầu tiên của năm 2024. Tâm lý người tiêu dùng đạt 44.8 vào tháng 5 năm 2026, mức mà Đại học Michigan xếp loại là đang tiến gần đến vùng suy thoái. Tỷ lệ trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng ở mức 2.9% vào đầu năm 2026, nằm trong phạm vi mà các nhà kinh tế gọi là đang bình thường hóa nhưng cao hơn nhiều so với mức thấp thời đại dịch ở khoảng 1.5%.

Đối với một người lao động phải đối mặt với những điều kiện đó, sự lựa chọn thường nằm giữa khoản đóng bù và các hóa đơn hiện tại.

Ai là người sử dụng khoản đóng bù

Nhóm 16% thực hiện đóng bù có xu hướng là những người có thu nhập cao hơn, được tiếp cận kế hoạch hưu trí, có khoản đối ứng từ người sử dụng lao động và dư dả ngân sách hộ gia đình. Dữ liệu trước đây của Fidelity được Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College trích dẫn cho thấy những người sử dụng khoản đóng bù đã tiết kiệm khoảng 21% đến 23% tiền lương của họ khi tham gia. Đây là những người tiết kiệm đã đi đúng hướng. Quy định đóng bù tạo thêm không gian ở mức trần cho những người đã lấp đầy hạn mức tiêu chuẩn, điều này giải thích tại sao việc nâng mức trần lại thay đổi rất ít đối với người lao động trung vị.

Dữ liệu nói lên và không nói lên điều gì

Khoảng cách giữa con số 8,000 USD trên tiêu đề và mức trung bình gần như bằng 0 phản ánh nhiều hơn là ý thức kỷ luật. Khoản điều chỉnh chi phí sinh hoạt năm 2026 của An sinh Xã hội ở mức 2.8%, thấp hơn mức lạm phát PCE tổng thể. Thu nhập khả dụng bình quân đầu người đạt 68,391 USD trong quý đầu tiên của năm 2026, cao hơn so với hai năm trước đó, nhưng tỷ lệ tiết kiệm lại giảm trong cùng giai đoạn. Khoản giảm thuế vẫn tồn tại. Hạn mức trong kế hoạch vẫn còn. Chính không gian trong ngân sách hộ gia đình là thứ còn thiếu đối với hầu hết người lao động trên đường băng tiến tới nghỉ hưu.

Bài viết Bẫy đóng bù: Người lao động trên 50 tuổi có thể đóng thêm 7,500 USD mỗi năm. Mức trung bình đóng thêm là 0 USD đăng lần đầu trên 24/7 Wall St..