Платіжні системи на основі блокчейну здійснюють розрахунки за секунди замість днів
Традиційні платіжні системи обробляють транзакції через численних посередників, кожен з яких веде окремі записи, які потрібно звіряти. Типовий міжнародний платіж проходить через три-п'ять банків, займає від одного до п'яти робочих днів і коштує від 25 до 50 доларів США комісій. Платіжні системи на основі блокчейну скорочують це до єдиного спільного реєстру, де транзакції розраховуються за секунди за частку вартості. Згідно зі звітом FIS Global про платежі 2025 року, платіжні мережі на основі блокчейну обробили понад 15 трильйонів доларів США сукупного обсягу у 2024 році.
Світовий банк задокументував, що послуги грошових переказів на основі блокчейну стягують середні комісії від 1 до 2%, порівняно з 6,2% для традиційних каналів. Для глобального ринку грошових переказів обсягом 860 мільярдів доларів США це зниження витрат представляє заощадження від 35 до 45 мільярдів доларів США щорічно — гроші, які залишаються в сім'ях країн, що розвиваються, замість того, щоб йти до банків-посередників. Цифровізація банківської справи прискорює перехід до платіжної інфраструктури на основі блокчейну.
Стейблкоїни як платіжні шляхи
Стейблкоїни стали найбільш широко використовуваним механізмом блокчейн-платежів. Сукупний щоденний обсяг транзакцій USDT і USDC перевищує 40 мільярдів доларів США, конкуруючи з традиційними платіжними мережами за пропускною здатністю. Visa розрахувала понад 10 мільярдів доларів США транзакцій зі стейблкоїнами у 2024 році через своє партнерство з Circle. Mastercard інтегрувала платежі стейблкоїнами у свою мережу. PayPal запустив PYUSD для розрахунків з продавцями.
Для бізнесу стейблкоїни пропонують кілька переваг над традиційними методами оплати. Розрахунок миттєвий, а не T+1 або T+2. Комісії становлять частку від зборів за обробку картками. Немає повернення платежів. І та сама інфраструктура працює глобально без необхідності окремих банківських відносин у кожній країні. Fintech-компанії, такі як Circle, Paxos і Stripe, будують вхідні та вихідні шляхи, які з'єднують платежі стейблкоїнами з традиційною банківською системою.
Валовий розрахунок у реальному часі на блокчейні
Центральні банки та комерційні банки будують системи валового розрахунку в реальному часі (RTGS) на блокчейні. Ці системи обробляють найцінніші, найважливіші платежі у фінансовій системі — міжбанківські перекази, розрахунки за цінними паперами та державні платежі. BIS Innovation Hub провів численні експерименти, які демонструють, що RTGS на основі блокчейну може відповідати або перевершувати продуктивність традиційних систем, забезпечуючи кращу прозорість і стійкість.
McKinsey оцінює, що системи розрахунків на основі блокчейну можуть заощадити глобальній фінансовій індустрії від 15 до 20 мільярдів доларів США щорічно, зменшуючи витрати на звірку, усуваючи невдалі угоди та вивільняючи капітал, наразі заблокований у процесах розрахунків. Платформа розрахунків repo на основі блокчейну JPMorgan демонструє ці заощадження в інституційному масштабі, обробляючи 2 мільярди доларів США щоденних транзакцій зі значно нижчими операційними витратами, ніж традиційні розрахунки repo.
Програмовані платежі
Блокчейн забезпечує програмовані платежі — перекази, які виконуються автоматично, коли виконуються попередньо визначені умови. Виробник може налаштувати платіж, який вивільняється автоматично, коли товари доставлені та перевірені. Роботодавець може запрограмувати виплати зарплати, які розподіляються автоматично за розкладом. Страхова компанія може запрограмувати виплати страхових відшкодувань, які спрацьовують, коли зовнішні дані підтверджують страховий випадок.
Ця програмованість виходить за межі простої автоматизації. Смартконтракти можуть реалізовувати складну логіку платежів — розділяти платежі між кількома одержувачами, депонувати кошти до досягнення етапів або коригувати суми платежів на основі потоків даних у реальному часі. Fintech-стартапи, такі як Superfluid (потокові платежі) і Sablier (вестинг токенів), створили платіжні продукти, які були б неможливими на традиційних платіжних шляхах.
Виклик інтеграції
Основним викликом для платіжних систем на основі блокчейну є інтеграція з існуючою інфраструктурою. Більшість підприємств і споживачів все ще працюють у межах традиційної банківської системи. Блокчейн-платежі повинні безперешкодно підключатися до банківських рахунків, терміналів точок продажу та облікових систем. Компанії, такі як Bridge, Zero Hash і MoonPay, будують інтеграційні рівні, які з'єднують блокчейн-платіжні шляхи з традиційною фінансовою інфраструктурою.
Венчурне фінансування Fintech сильно зосереджено в компаніях платіжної інфраструктури, які вирішують цей виклик інтеграції. Платіжні системи майбутнього не будуть виключно блокчейн або виключно традиційними — це будуть гібридні системи, де блокчейн обробляє розрахунки та ведення обліку, тоді як традиційні інтерфейси забезпечують досвід клієнтів, якого очікують споживачі та підприємства.
