Революція блокчейну має бути невидимою

Коли йдеться про гроші, кожна людина зрештою має однакові базові потреби: нам потрібно мати можливість заощаджувати, надсилати та витрачати їх безпечно та просто. Але навіть у 2025 році мільярди людей все ще залишаються поза формальною фінансовою системою. І це відбувається не лише на ринках, що розвиваються, але, як не дивно, також у провідних країнах світу.

Згідно з останніми опитуваннями, понад 36 мільйонів споживачів залишаються недостатньо охопленими банківськими послугами лише в Північній Америці, тоді як у Великобританії понад 20,2 мільйона дорослих недостатньо обслуговуються. Чи то через відсутність інфраструктури, чи то через недовіру до банківської системи, це фінансове виключення продовжує стримувати економічну мобільність та обмежувати доступ до базових можливостей. Багато хто все ще бачить блокчейн як революційне рішення, що пропонує світу швидші, дешевші та безмежні фінансові послуги. Однак на практиці ми ще не виконали цю обіцянку для звичайних користувачів.

Сьогодні криптовалюти та блокчейн загалом сприймаються як спекулятивні способи отримання вартості, а не практичні інструменти для вирішення реальних проблем. Технологія часто незграбна та лякає звичайного користувача, з поганим UX, який здається розробленим для розробників, а не для звичайних людей. Налаштування гаманців, управління приватними ключами, перенесення активів та навігація незнайомими інтерфейсами створює тертя на кожному кроці. Ці процеси не лише складні, але й безжальні, де одна помилка може означати втрату коштів назавжди. Прийняття було повільним, оскільки люди не хочуть інновацій заради інновацій — і вони особливо не хочуть жорстких спроб галузі залучити їх до нового світу, який вони не розуміють або не бачать у ньому цінності. Вони хочуть інтуїтивних рішень проблем, з якими стикаються щодня.

Ось чому майбутнє блокчейну не виграють ті, хто найгучніше кричить про децентралізацію чи токеноміку — його виграють ті, хто спрощує складне, забезпечує вбивчу корисність та інтегрує технологію у застосунки, яким люди вже довіряють.

Глобальне прийняття вимагає зрозумілості

Часто натхнення приходить з ринків, які не мають усталеної традиційної фінансової системи. Просто подивіться, як інновації в цифровому банкінгу змінили Бразилію. Nubank трансформував фінансовий доступ, надавши користувачам простий, орієнтований на мобільні пристрої спосіб управління грошима без тертя чи бар'єрів традиційних банків. Модель процвітала, оскільки вона відповідала існуючій поведінці користувачів та вирішувала конкретні місцеві потреби. Хоча технологія була новою для споживачів, вона негайно вирішувала проблеми, з якими вони стикалися щодня. Найголовніше, цим споживачам не потрібно було розуміти, як працює базова технологія.

Саме тут досвід користувача стає переможним елементом, роблячи фінансові інструменти природними у повсякденному житті. Візьмемо GCash на Філіппінах, який став центром для всіх фінансових операцій: оплати рахунків, надсилання і, що ще важливіше, отримання грошових переказів, покупок та доступу до кредитів. Той самий принцип можна застосувати до блокчейну. Ми бачимо це на платформах, таких як Telegram, який тепер дозволяє платежі на основі екосистеми TON безпосередньо в застосунку, показуючи, як функції блокчейну можуть бути такими ж простими та природними, як надсилання текстового повідомлення. Зберігаючи складність за лаштунками, ці платформи ілюструють, як криптовалюта може стати невидимою, але корисною, вписуючись в інструменти, на які люди вже покладаються.

Звичайно, Nubank працював для 200-мільйонного населення Бразилії. Масштабування цієї моделі глобально представляє інший набір викликів: охоплення різноманітного населення, навігація різними регуляторними середовищами та інтеграція з існуючими платіжними звичками.

Зростання Telegram до понад мільярда користувачів ілюструє, як платформи з великою, залученою аудиторією можуть служити ефективним каналом розповсюдження нових послуг, включаючи фінансові інструменти на основі блокчейну. Вбудовуючи фінансові функції тихо, стає можливим пропонувати можливості, такі як безмежні платежі або токенізовані активи, не вимагаючи від користувачів вивчення нової системи. Для більшості людей ці функції не відчуватимуться як використання криптовалюти взагалі — просто ще одна надійна функція застосунку, на який вони вже покладаються.

Будуємо рейки чи бар'єри?

Блокчейн — це спосіб усунути бар'єри, але коли застосовується незграбно, він може створювати їх натомість. Занадто часто розробники будують навколо ідеалів, а не випадків використання. Фокус не повинен бути на втисканні криптовалюти туди, де вона не потрібна. Простота та корисність повинні мати перевагу над новизною та ідеологією: прийняття технології повинно керуватися ясністю та чіткими перевагами, а не лише привабливістю інновацій.

Експеримент Сальвадору з Bitcoin (BTC) як законним платіжним засобом служить ідеальним прикладом. Центральноамериканська країна роками консолідувала свою позицію щодо Bitcoin, але ініціатива, здається, зіткнулася зі значними перешкодами, включаючи волатильність ціни, відсутність суспільної довіри та погане прийняття для грошових переказів, які становлять значну частину ВВП країни. Багато громадян вирішили обміняти будь-який Bitcoin, як тільки вони його отримували, або взагалі уникати системи, підкреслюючи розрив між теоретичною обіцянкою та практичною зручністю використання.

Кращий шлях вперед лежить зі стейблкоїнами, прив'язаними до ціни фіатних валют. Вони пропонують цінову стабільність фіату з перевагами криптовалюти: миттєві, недорогі перекази та глобальний доступ. Інтегровані у знайомі застосунки, стейблкоїни могли б тихо забезпечувати грошові перекази, щоденні платежі та навіть рішення для заощаджень у недостатньо обслуговуваних спільнотах. За межами платежів блокчейн міг би відкрити двері до більш складних фінансових інструментів для мас. Уявіть токен, який відстежує вибір акцій, дозволяючи комусь на ринку, що розвивається, інвестувати в акції Apple. Це було б немислимо ще кілька років тому. NFT та DeFi мають здатність переосмислити значення власності та мають потенціал демократизувати доступ до інструментів створення багатства, які довго були обмежені для вибраних груп суспільства.

Повернення до основ

Прискорення прийняття блокчейну продемонструвало, що технологія може надавати можливості способами, якими традиційна фінансова система не може. Однак, поки що доступ до цих можливостей обмежений тими, хто може витратити час на вивчення та розуміння того, як працює криптовалюта.

Щоб майбутнє на основі блокчейну стало реальністю, наш основний фокус повинен бути на виведенні на ринок простих проектів, які забезпечують значущий випадок використання для звичайної людини. Ми повинні побудувати систему, яка шанує те, що вже має бути визнано: право кожної людини заощаджувати, надсилати та витрачати. Це означає вихід за межі освіти та зробити криптовалюту такою ж легкою, як застосунки, які люди вже використовують щодня. Тому що якщо це не працює для масового споживача, масове прийняття залишиться не роками, а десятиліттями віддаленим.