Чи замінить XRP систему SWIFT? Розбираємо ставку Ripple на 14% проти банківського гіганта

Щоразу, коли XRP потрапляє в заголовки, повертається та сама дискусія: чи може криптовалюта справді кинути виклик основі глобального банкінгу?

Десятиліттями SWIFT переміщує через кордони трильйони доларів, однак ця система повільна, дорога і дедалі більше відчуває тиск блокчейн-альтернатив на кшталт XRP.

Ця стаття відкидає ажіотаж і показує, як усе є насправді: хто сьогодні дійсно використовує XRP для транскордонних платежів, де XRP виграє та який єдиний чинник визначає, наскільки далеко він може зайти.

Key Takeaways

• Ні — XRP не замінює SWIFT, а SWIFT не використовує XRP; токен відбирає частку рівня ліквідності SWIFT, коридор за коридором.
• SWIFT — це мережа обміну повідомленнями, що з’єднує понад 11 500 установ, а не банк, і її справжня слабкість — капітал, що простоює на рахунках «ностро», саме туди й цілить XRP.
• XRP проводить розрахунки за 3–5 секунд за ціною частки цента, тоді як SWIFT нині доставляє більшість платежів до банку-отримувача протягом години.
• Найпоказовіший робочий приклад XRP у масштабі — японська SBI Remit, яка спрямовує перекази до Філіппін, В’єтнаму й Індонезії з використанням XRP.
• Користуватися мережею Ripple — не те саме, що користуватися XRP: застосунок Santander працює на xCurrent від Ripple, а не на токені.
• Генеральний директор Ripple заявив мету — 14% ліквідності SWIFT за п’ять років; це ставка на рівень ліквідності, а не на повну заміну системи.

Що таке SWIFT і як ця система обробляє транскордонні платежі?

SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — не є банком і сам по собі кошти не переміщує. Це мережа обміну повідомленнями, яка з’єднує понад 11 500 фінансових установ у більш ніж 200 країнах і повідомляє банкам, як і куди надсилати кошти.

Справжнє вузьке місце заховане за лаштунками. Щоб система працювала, банки тримають капітал на попередньо профінансованих рахунках ностро, де він одночасно простоює в десятках країн. Типовий міжнародний переказ через SWIFT може здійснюватися від одного до п’яти робочих днів, а комісії часто становлять від 25 до 50 доларів за транзакцію — без урахування валютної націнки. Для людини, яка надсилає гроші родині за кордон, цей розрив між вартістю та швидкістю відчувається дуже гостро.

Заради справедливості варто визнати: SWIFT не стоїть на місці. За власними даними системи, 90% платежів у її мережі досягають банку-отримувача менш ніж за годину, значно випереджаючи галузевий орієнтир, встановлений на 2027 рік. Затримки, які люди досі відчувають, зазвичай виникають на останньому кроці, коли банк-отримувач зараховує кошти на рахунок клієнта, а не в самому обміні повідомленнями SWIFT. Тож чесне формулювання інше: річ не в тім, що SWIFT повільний, а в тім, що його архітектура змушує банки заморожувати капітал на рахунках ностро, які простоюють, і саме ця заблокована ліквідність є тією дорогою частиною, у яку цілить XRP.

Хто насправді використовує XRP для транскордонних платежів сьогодні?

Перш ніж називати імена, варто провести одне розмежування — воно знімає більшу частину плутанини. Ripple продає два різні продукти. Перший — RippleNet, мережа обміну повідомленнями та розрахунків, яка конкурує зі SWIFT, але не потребує XRP. Другий — On-Demand Liquidity, де реальний XRP рухається між двома валютами як міст. До мережі повідомлень підключені сотні установ, але токен XRP використовує значно менше — саме тому фрази «Ripple використовують понад 300 банків» і «банки використовують XRP» означають зовсім різні речі.

Ось як усе виглядає на практиці.

Найяскравіший приклад — SBI Remit, яка у власному оголошенні підтвердила, що надсилає клієнтські платежі, використовуючи XRP як проміжну валюту, на своїх коридорах у Південно-Східній Азії.

Найгучніше ім’я, яке найчастіше приписують до користувачів XRP, — Santander — ще у 2019 році публічно уточнив, що його застосунок працює на технології обміну повідомленнями Ripple, а не на токені.

Повний перелік установ, підключених до Ripple, наведено в нашому списку банків, які використовують Ripple.

Як XRP проводить розрахунки швидше й дешевше за SWIFT

Ripple від початку не збиралася створювати зручніший месенджер для банків — компанія взялася за проблему ліквідності, через яку SWIFT обходиться так дорого.

Швидкість і вартість XRP Ledger

XRP Ledger проводить розрахунки приблизно за три-п’ять секунд і обробляє до 1 500 транзакцій за секунду, а базова комісія становить лише 0,00001 XRP — частку цента. На тлі традиційного багатоденного вікна SWIFT технічний розрив очевидний.

On-Demand Liquidity — більше жодних попередньо профінансованих рахунків

Сервіс On-Demand Liquidity від Ripple використовує XRP як проміжну валюту між двома фіатними валютами, конвертуючи кошти в реальному часі й позбавляючи банки потреби заздалегідь фінансувати рахунки. Банк переводить долари в XRP, надсилає їх через XRP Ledger за лічені секунди, а установа-отримувач конвертує їх у місцеву валюту на іншому кінці. Це усуває ту неефективність капіталу, яка десятиліттями визначала кореспондентський банкінг.

Справжня стеля: глибина ліквідності на обох кінцях

Ось та частина, яку майже ніхто не пояснює, і саме вона визначає, наскільки далеко зможе зайти XRP. За швидкістю й вартістю XRP уже переміг — ця дискусія закрита. Але транскордонний платіж у XRP працює лише тоді, коли в момент переказу на одному кінці є глибокий ринок для конвертації місцевої валюти в XRP, а на іншому — для зворотної конвертації XRP у місцеву валюту.

Саме тут важлива позиція біржі, і про цю частину картини MEXC може говорити напряму, адже ми бачимо реальну глибину кожної книги заявок у парі «місцева валюта — XRP». Там, де ліквідні обидві сторони — наприклад, єна до XRP в Японії та конвертація в песо через усталених партнерів на Філіппінах, — коридор працює швидко, дешево й надійно. Там, де один бік тонкий, глибини просто не вистачає, щоб провести обсяг, не зрушивши ціну проти себе, і коридор застрягає, хоч би яким швидким був реєстр.

Тому карта поширення XRP — це карта глибини ліквідності, а не карта доступності технології. Це ж і є чесне прочитання цілі самого Гарлінгхауса: він казав про 14% рівня ліквідності SWIFT, а не його системи повідомлень, адже справжню стелю для частки SWIFT, яку здатен забрати XRP, задає глибина ліквідності, а не швидкість розрахунків.

Отже, чи замінить XRP систему SWIFT?

Саме це питання живить і захват, і скепсис, і станом на 2026 рік чесна відповідь звучить як чітке «ні — але». Гарлінгхаус прямо казав, що мета Ripple — не партнерство зі SWIFT, а захоплення його рівня ліквідності: на заході Ripple Apex 2025 він спрогнозував 14% цього обсягу протягом п’яти років. Це твердження про ліквідність, а не про заміну мережі повідомлень SWIFT, і різниця між ними принципова.

Сама SWIFT тим часом модернізується за власним сценарієм: у 2025 році вона оголосила про розробку спільного реєстру на основі блокчейну разом із понад 30 фінансовими установами. У великих інституційних переказах із високими вимогами до комплаєнсу регуляторні зв’язки SWIFT і глобальне охоплення залишаються перевагами, які XRP не зможе швидко відтворити. Тож розклад, що формується, — не «переможець забирає все», а поділ: XRP бере коридори ліквідності на кшталт азійсько-тихоокеанських маршрутів SBI Remit, а SWIFT зберігає рівень повідомлень і найбільші інституційні потоки.

Чи замінить XRP SWIFT повністю? Станом на 2026 рік — ні, і жоден достовірний прогноз не стверджує протилежного. Чи забирає XRP реальну, зростаючу й перевірювану частку рівня ліквідності, який раніше належав SWIFT? Так — і саме ця частка заслуговує на увагу. Про технічний стандарт, що дає цим системам змогу спілкуватися між собою, читайте в матеріалі про відповідність XRP стандарту ISO 20022.

Що це означає для вас як для інвестора

Найбільший ризик тут не в технології XRP, а в тому, щоб дозволити заголовку «XRP замінює SWIFT» сформувати ваші цінові очікування. Наративи про заміну породжують оцінки, відірвані від реального використання, і це пастка в обидва боки.

Значно надійніше дивитися на інфраструктуру, яку будують: врегулювання справи Ripple проти SEC у 2025 році (обидві сторони відкликали апеляції) завершило майже п’ять років судових розглядів і зняло регуляторну невизначеність, що висіла над XRP, а регульований стейблкоїн Ripple RLUSD, запущений у грудні 2024 року, привернув інституційну увагу до XRP Ledger. Сигнали, за якими варто стежити, структурні, а не цінові: які нові коридори запускаються, чи справді ліквідність XRP поширюється на нові валюти замість концентрації в кількох, і яку частину рівня ліквідності SWIFT з часом реально забирають рейки на основі XRP. Якщо ви хочете оцінити конкретні цінові сценарії, прочитайте наш аналіз того, що насправді знадобиться XRP, щоб досягти 100 доларів.

FAQ

Чи замінить XRP систему SWIFT?

Ні — станом на 2026 рік повна заміна малоймовірна за будь-яким достовірним сценарієм, адже XRP забирає частину рівня ліквідності SWIFT, тоді як за SWIFT залишаються повідомлення та великі потоки.

Чи використовує SWIFT XRP?

Ні — підтверджених випадків використання XRP системою SWIFT немає, а у 2025 році було оголошено проєкт спільного реєстру з понад 30 фінансовими установами.

Які банки справді використовують XRP сьогодні?

Реальне використання XRP відбувається через On-Demand Liquidity від Ripple, передусім у японської SBI Remit на коридорах до Філіппін, В’єтнаму й Індонезії, а також у партнерів із ліквідності на кшталт Bitso та Coins.ph.

Чи використовує Santander XRP?

Ні — сервіс One Pay FX від Santander працює на технології обміну повідомленнями xCurrent від Ripple, і сам банк підтвердив у 2019 році, що токен XRP при цьому не використовується.

Яка різниця між RippleNet та XRP?

RippleNet — це мережа обміну повідомленнями та розрахунків Ripple, яка працює без токена, тоді як On-Demand Liquidity — сервіс, що справді використовує XRP як проміжну валюту.

Чи пов’язана інфраструктура на основі XRP з банками SWIFT?

Офіційного партнерства зі SWIFT немає, а практичний зв’язок — це спільний стандарт повідомлень ISO 20022, який підтримують обидві системи, а не підтверджений канал маршрутизації XRP через установи SWIFT.

Чи швидший і дешевший XRP за SWIFT?

Так за обома пунктами — XRP Ledger проводить розрахунки за 3–5 секунд за ціною частки цента, хоча SWIFT нині повідомляє, що більшість її платежів досягає банку-отримувача протягом години.

Що Гарлінгхаус мав на увазі під «14% від SWIFT»?

На заході Ripple Apex 2025 він спрогнозував, що XRP займе 14% обсягу ліквідності SWIFT протягом п’яти років — ідеться про рівень руху грошей, а не про мережу повідомлень SWIFT.

Висновок

XRP не замінив SWIFT, і кожен, хто стверджує протилежне, забігає наперед фактів.

Що XRP справді зробив — побудував переконливу інфраструктуру, яка є швидшою, дешевшою та ефективнішою за капіталом, ніж традиційний кореспондентський банкінг.

Розумніше питання звучить не «замінить чи ні», а наскільки глибокою може стати ліквідність XRP, коридор за коридором, і яку частину рівня ліквідності SWIFT це реально забере.

Якщо ви хочете торгувати XRP або краще зрозуміти його місце на ширшому крипторинку, MEXC надає доступ до XRP і безлічі інших цифрових активів.

Повний огляд екосистеми читайте в нашому вичерпному посібнику з XRP або в поясненні для початківців про те, як працює XRP.