Які банки використовують XRP? Повний список фінансових установ, що працюють із Ripple

У більшості банків транскордонні перекази досі тривають кілька днів і супроводжуються високими комісіями.

XRP було створено для розв’язання цієї проблеми, а кількість установ, підключених до мережі Ripple, з 2019 року оцінюють у понад 300.

Складніше питання полягає в тому, скільки з них насправді використовують сам токен.

Чесна відповідь: їх менше, ніж визнає більшість списків, але ситуація значно цікавіша.

Цей посібник відокремлює підтверджені випадки від чуток, пояснює, що насправді відбувається, коли банк переказує кошти через XRP, а також розглядає зміни 2026 року, коли Ripple сама почала ставати банком.

• Спочатку дізнайтеся, що таке XRP і як він працює.

Ключові висновки

• Лише дві установи зі стандартних списків власними словами підтвердили роботу платіжних коридорів із XRP: SBI Remit у Японії та Travelex Bank у Бразилії.
• Показник Ripple «понад 300 фінансових установ» стосується підключень до мережі, а не користувачів XRP, і походить із кінця 2019 року.
• Santander використовує програмне забезпечення Ripple, але публічно відмовився від XRP, заявивши, що токен торгується на недостатній кількості ринків.
• Банки не зберігають XRP самостійно, оскільки ліцензовані біржі купують і продають його від їхнього імені. Тому справжнім обмеженням для впровадження є глибина ринку.
• Розрахунки в XRP тривають від 3 до 5 секунд, а середня комісія становить 0,0002 долара за транзакцію.
• Судова справа Ripple проти SEC завершилася у 2025 році, а в грудні 2025 року OCC умовно схвалило Ripple National Trust Bank.

Які банки використовують XRP? Повний список, упорядкований за надійністю доказів

Майже всі подібні списки, включно з попередніми версіями цієї статті, групують установи за регіонами.

Географія повідомляє лише, де розташований банк.

Вона нічого не говорить про те, чи правдиве твердження, пов’язане з його назвою.

Тому цей список упорядковано за надійністю доказів, і сама його структура розкриває суть історії.

Підтверджено: установи, які заявили, що використовують XRP

Лише дві установи відповідають найвищому стандарту доказів: вони самі заявили про використання XRP.

• SBI Remit, Японія — перший у Японії коридор грошових переказів на базі XRP, який працює з 2021 року й був розширений на В’єтнам та Індонезію до 2023 року.
• Travelex Bank, Бразилія — перша така установа в Латинській Америці, працює із серпня 2022 року.

SBI Holdings є найбільшим і найдавнішим партнером Ripple, а її підрозділ грошових переказів SBI Remit у 2021 році став першим японським оператором переказів, який запустив сервіс ліквідності Ripple на базі XRP, почавши з коридору з Японії на Філіппіни.

Обидві компанії оголосили про це власними словами на своїх офіційних вебсайтах.

Travelex Bank зробив те саме у Бразилії в серпні 2022 року, ставши першою установою в Латинській Америці, що почала переказувати кошти таким способом.

Travelex є повністю цифровим банком, побудованим навколо валютних операцій, тому мав менше усталених процесів, які могли б завадити впровадженню, ніж універсальний банк.

На цьому підтверджений список завершується.

Дві установи в такому довгому переліку.

Підключені до Ripple, але не використовують XRP

Саме до цієї категорії належить більшість списку, і жодного скандалу тут немає.

Ripple продає два рішення: платіжну мережу, яка переміщує фіатні валюти з поліпшеним обміном повідомленнями та відстеженням, і сервіс ліквідності, що використовує XRP як проміжний актив.

Банк може придбати перше рішення, ніколи не торкаючись другого, і більшість банків саме так і зробила.

Чотири випадки варто розглянути докладніше, оскільки для кожного є першоджерело, і в кожному випадку воно повідомляє менше, ніж стверджують популярні списки.

• PNC Financial Services, США — власне оголошення Ripple про партнерство взагалі не містить слова XRP. Сервіс працює із серпня 2019 року, але відтоді про нього майже нічого не повідомляли.
• Standard Chartered, Велика Британія — власний пресреліз банку за 2016 рік оголошує стратегічну інвестицію в компанію Ripple. Володіти часткою компанії не означає використовувати її токен.
• National Bank of Fujairah, ОАЕ — CEO банку описав платежі в реальному часі з наскрізним відстеженням, тобто продукт для обміну повідомленнями. Коридор працює між ОАЕ та Індією.
• Al Ansari Exchange, ОАЕ — в оголошенні Ripple зазначено, що компанія приєдналася через RippleNet Cloud.

Інші установи колись згадувалися Ripple або пресою, але відтоді самі нічого не повідомляли.

• Азійсько-Тихоокеанський регіон — MUFG Bank, Японія; Axis Bank, Індія, 2017 рік; Kotak Mahindra Bank, Індія, 2018 рік, лише обмін повідомленнями; UnionBank, Філіппіни; ChinaBank, Філіппіни; Siam Commercial Bank, Таїланд; Woori Bank і Shinhan Bank, Південна Корея
• Північна Америка — CIBC, Канада, 2022 рік; American Express, США, пілотний проєкт із Santander у 2017 році; Cross River Bank, США
• Близький Схід — RAKBANK, ОАЕ; Qatar National Bank, Катар; Riyadh Bank, Саудівська Аравія
• Латинська Америка й Африка — Banco Rendimento, Бразилія; Interbank, Перу; Standard Bank, Південна Африка
• Платіжні провайдери — BeeTech, Бразилія; Nium, Сінгапур, раніше InstaReM; SendFriend, США; Remitr, глобально

Дві установи в цій групі потребують окремого пояснення.

Woori Bank і Shinhan Bank брали участь у тестуванні 2017 року, організованому консорціумом із 61 японського банку, і в ньому прямо використовувався xCurrent, продукт Ripple для обміну повідомленнями.

У тому самому оголошенні згадувалася робоча група, створена для вивчення можливої користі XRP у майбутньому, що точно показує стан проєкту на той момент.

Жоден із банків не повідомляв про це нічого нового з 2019 року.

Відмовилися, вийшли з партнерства або так і не почали

Santander відмовився й пояснив причину.

Цей європейський банківський гігант використовує програмне забезпечення Ripple для One Pay FX, через який оброблено перекази на суму понад 5 млрд доларів.

Однак XRP банк ніколи не використовував.

Ще у 2018 році керівник One Pay FX повідомив Financial Times, що токен недостатньо активно торгується на ринках, потрібних банку для його платіжних коридорів.

Це було вісім років тому, і відтоді Santander публічно не переглядав рішення.

Що саме собою є відповіддю.

Причиною були не регулювання й не технологія, а глибина ринку.

Запам’ятайте цю причину, адже далі вона знову стане важливою.

MoneyGram вийшла з партнерства в березні 2021 року.

Рідко згадується, що Ripple платила MoneyGram за використання XRP: близько 61,5 млн доларів у вигляді виплат, названих у звітності зборами за розвиток ринку.

Коли виплати припинилися, партнерство також завершилося.

Пізніше MoneyGram запустила стейблкоїн у конкурентній блокчейн-мережі, але у 2026 році компанія все ще з’являється у списках «банків, що використовують XRP».

Western Union протестувала технологію й не побачила результату.

У 2018 році компанія протестувала технологію Ripple, провівши десять транзакцій між доларами й мексиканськими песо.

Усього десять.

Цю цифру назвав не критик. Вона походить від старшого віцепрезидента Ripple із продукту, який повідомив Fortune, що вибірка була надто малою, щоб продемонструвати економію.

CEO Western Union висловився пряміше: на практиці рішення все ще було надто дорогим.

Через вісім років Western Union досі не використовує XRP.

Працюють у XRP Ledger, але не використовують XRP

Існує третя категорія, яку майже всі списки класифікують неправильно, і вона швидко зростає.

У лютому 2026 року SG-FORGE, цифровий підрозділ Société Générale, запустив у XRP Ledger євровий стейблкоїн EUR CoinVertible, а кастодіальний сервіс Ripple зберігає резерви.

Випуск великим європейським банком регульованого єврового токена в блокчейні Ripple справді є важливою новиною.

Але це не впровадження XRP.

XRP Ledger стала третьою блокчейн-мережею стейблкоїна після Ethereum і Solana, а банк використовує її приблизно так само, як компанія використовує базу даних.

Сам токен не відіграє жодної ролі, крім сплати мережевої комісії вартістю в частки цента.

Інтеграція технології Ripple у Deutsche Bank у 2026 році працює так само, а Aviva Investors оголосила про намір токенізувати фонди в XRP Ledger, також без використання токена.

Реальні установи, реальна інфраструктура, але без XRP.

Заявлено, але не підтверджено

• Bank of America — твердження, що банк проводить усі внутрішні транзакції через XRP, поширюється роками, але банк ніколи його не підтверджував. Докази розглянуто в нашому аналізі зв’язку Bank of America та Ripple.
• Commonwealth Bank of Australia і Vietcombank — повідомлялося, що вони вивчають технологію Ripple, але вивчення не означає використання.
• Frankenmuth Credit Union — належить до зовсім іншої категорії. Установа дозволяє учасникам купувати й продавати XRP. Продаж монети клієнтам не дорівнює її використанню для переказу коштів, але ці речі постійно плутають.

Як самостійно перевірити ці твердження

Не слід приймати цей список на віру, як і будь-який інший.

Аналітики, які уважно стежать за темою, найбільше покладаються на один сигнал: чи запускає установа власний вузол-валідатор у XRP Ledger?

Робота валідатора потребує коштів і часу інженерів.

Для підписання партнерської угоди достатньо пресрелізу.

SBI Holdings керує валідатором. Bitso керує валідатором. Alloy Networks також керує валідатором.

Установи, які зупинилися на оголошенні, тобто майже всі інші, валідаторів не запускають.

Чотири запитання допоможуть менш ніж за хвилину оцінити майже будь-яке твердження:

• Про це заявила сама установа чи хтось заявив це про неї? Власний пресреліз банку завжди надійніший за список на криптовалютному вебсайті.
• У джерелі йдеться про XRP чи про Ripple? Це два різні продукти, і саме в цьому полягає вся суть.
• У якому році опубліковано джерело? Дивовижно велика частка тверджень, що досі поширюються, походить із пілотних проєктів 2017 і 2018 років, про які відтоді ніхто не згадував.
• Чи перевірив хтось, що установа могла відмовитися? Майже ніхто цього не робить.

Перегляньте всі застосування та варіанти використання XRP.

Як банки насправді використовують XRP для транскордонних платежів?

Проблема традиційного банкінгу, яку розв’язує XRP

Традиційні транскордонні платежі проходять через SWIFT, і переказ надходить за два-п’ять робочих днів.

Банки повинні тримати заздалегідь профінансовані рахунки в іноземних валютах, відомі як рахунки ностро та востро, через що величезні обсяги капіталу залишаються без руху.

Кожен додатковий банк у ланцюжку додає комісію та затримку.

Звичайний SWIFT-переказ коштує від 25 до 50 доларів без урахування валютного курсу.

Як XRP працює як проміжна валюта

XRP тимчасово стає проміжним активом між двома валютами, усуваючи потребу в заздалегідь профінансованих рахунках.

Коли SBI Remit переказує кошти з Японії на Філіппіни, єни конвертуються в XRP, XRP переміщується реєстром, а на іншому боці конвертується в песо.

• Чи замінить XRP систему SWIFT повністю? Перегляньте повне порівняння.

Увесь процес триває від 3 до 5 секунд, а середня комісія реєстру становить 0,0002 долара.

XRP Ledger обробляє до 1 500 транзакцій за секунду.

Ripple Payments і XRP: у чому різниця

Це найбільш неправильно зрозумілий аспект теми, і саме він пояснює більшість плутанини в усіх списках.

Ripple Payments — це мережа.

XRP — це токен.

Це не один і той самий продукт, і використання одного не означає використання іншого.

У грудні 2023 року Ripple перейменувала RippleNet на Ripple Payments і об’єднала під тією ж назвою сервіс ліквідності XRP, який раніше називався On-Demand Liquidity, або ліквідністю на вимогу.

Більшість людей досі шукає старі назви, тому всі три терміни часто використовуються як взаємозамінні.

Банк може підключитися до мережі лише заради обміну повідомленнями та відстеження, ніколи не використовувати XRP і водночас з’являтися в кожному списку «банків, що використовують XRP».

Faysal Bank у Пакистані є наочним прикладом: він використовує систему обміну повідомленнями Ripple як швидшу альтернативу SWIFT, але не застосовує XRP для ліквідності.

Travelex Bank у Бразилії є протилежним випадком, де XRP виконує фактичну конвертацію валют.

Хто насправді купує XRP? Роль бірж

Саме цю частину пропускає майже кожен список.

Коли банк надсилає кошти через сервіс Ripple на базі XRP, сам банк ніколи не взаємодіє з токеном.

Ліцензовані біржі купують і продають його від імені банку.

Єни надходять на біржу й конвертуються в XRP.

Токен за кілька секунд переміщується реєстром, а друга біржа на боці отримувача конвертує його в песо.

Банк бачить один платіж.

Біржі бачать дві угоди.

Ця деталь жорстко обмежує ринки, де XRP взагалі можна використовувати, оскільки коридор працює лише тоді, коли на обох кінцях є ринок із достатньою глибиною для поглинання угоди.

Японська єна до XRP? Глибина достатня.

Філіппінське песо до XRP? Достатня.

Нігерійська найра до XRP у вівторок о дев’ятій ранку для корпоративного переказу на шестизначну суму? Це інше питання, і зазвичай відповідь буде негативною.

Тут знову виникає причина, через яку Santander відмовився від XRP. На ній варто зупинитися, адже великий європейський банк прямо озвучив те, на що вже вказувала структура ринку.

Токен торгувався на недостатній кількості ринків.

Саме на цьому рівні працює MEXC, тому чесний виклад теми полягає не в складанні довшого списку банків.

Кожна книга ордерів XRP на кожній ліцензованій біржі є частиною інфраструктури, що визначає, чи можливий конкретний коридор.

Додавання банку до мережі саме собою не запускає рух коштів.

Додавання ліквідності до валютної пари робить коридор реальним.

Що ж для цього потрібно?

Коридору потрібен ліцензований майданчик на обох кінцях, а книга ордерів у місцевій валютній парі має бути достатньо глибокою саме в момент платежу. Середньої глибини недостатньо.

Потоки переказів нерівномірні. Вони різко зростають у дні виплати зарплати й перед святами, тобто саме тоді, коли недостатня глибина книги ордерів завдає найбільшої шкоди.

Є ще один аспект, про який майже ніколи не говорять: хтось повинен нести ціновий ризик упродовж цих 3–5 секунд.

Банк його не несе, оскільки отримує котирування й остаточно розрахований платіж. Ризик бере на себе маркетмейкер на біржі, і він закладається у спред.

Тому глибина ринку визначає не стільки можливість виконання ордера, скільки здатність спреду залишатися достатньо вузьким, щоб коридор усе ще був дешевшим за банківський переказ.

Ця перевірка відбувається на біржах щодня у валютних парах, на які більшість людей ніколи не дивиться. Вона не відбувається у пресрелізах. Підтверджено.

Скільки банків насправді використовують XRP?

Ніхто не знає, і це чесна відповідь.

Скрізь зустрічається цифра «понад 300», тому варто знати, звідки вона походить.

Ripple перевищила позначку у 300 клієнтів наприкінці 2019 року, і ця цифра вже з’являлася в її матеріалі 2019 року про TPBank у В’єтнамі та пресрелізі 2020 року про DeeMoney.

Через шість із половиною років цифра не змінилася.

У грудні 2023 року Ripple відмовилася від назви RippleNet, об’єднала продукт із Ripple Payments і відтоді не публікувала оновлену кількість клієнтів.

Більша проблема полягає в тому, що «понад 300» ніколи не означало кількість користувачів XRP.

Ripple лише один раз опублікувала число установ, які використовують XRP.

У листопаді 2019 року компанія заявила, що 24 установи користуються сервісом ліквідності XRP в мережі з понад 300 учасників.

Це 8%, і Ripple ніколи не публікувала повного списку.

Тодішні журналісти встановили 19 із 24 установ, і саме їхній склад був показовим: у списку були Bitstamp, Bitso, Bittrex, Bitrue і торговельний підрозділ SBI.

Це криптовалютні біржі, а не банки.

Саме цього слід очікувати, якщо зрозуміти, хто насправді купує токен.

Чому банки хочуть використовувати XRP і чому більшість досі цього не робить

Фінансові установи приваблюють три переваги XRP: швидкість, вартість і ефективність капіталу.

Розрахунки в реальному часі є конкурентною перевагою в переказах, де клієнти дедалі частіше очікують, що кошти надійдуть зараз, а не в четвер.

Коли SBI Remit обробляє переказ через XRP, родина працівника за кордоном отримує кошти одразу, а не через три-п’ять робочих днів.

Вартість є ключовим чинником у Латинській Америці та Азії, де комісії за перекази забирають значну частку кожної суми.

Усунення банків-посередників і заздалегідь профінансованих рахунків дає змогу установі пропонувати кращий курс.

Після завершення справи Ripple проти SEC у 2025 році регуляторна визначеність різко поліпшилася, що усунуло головну причину, через яку команди комплаєнсу раніше відмовляли.

Привабливість справжня.

Але дев’ятирічний розрив між привабливістю та впровадженням також справжній.

Чи стає Ripple банком? Що означає чартер OCC

Це питання виникає постійно й перевертає питання, з якого починався посібник.

Не «які банки використовують XRP», а «чи перетворюється сама Ripple на банк».

Частково так, але суть полягає в деталях.

У грудні 2025 року Управління контролера грошового обігу США умовно схвалило Ripple National Trust Bank, одну з п’яти компаній цифрових активів, схвалених того дня. Ripple підтвердила схвалення у власному оголошенні.

Національний трастовий банк — це не звичайний банк.

Він не може приймати депозити населення чи видавати іпотечні кредити.

Банк Ripple зберігатиме резерви, що забезпечують доларовий стейблкоїн RLUSD, і надаватиме інституційним клієнтам послуги зі зберігання цифрових активів під наглядом федеральних органів і штату Нью-Йорк.

Після цього чартер упродовж чотирьох місяців майже не використовувався.

1 квітня 2026 року остаточне правило OCC розширило перелік дозволених операцій національних трастових банків, офіційно включивши зберігання й забезпечення схоронності активів. Саме це зробило грудневе схвалення практично корисним.

Одного елемента все ще бракує.

Ripple подала заявку на майстер-рахунок у Федеральній резервній системі, який забезпечить прямий доступ до платіжних систем ФРС, але рішення ще не ухвалено.

Заголовки часто пропускають головне: усе це не змінює регуляторного статусу XRP і не створює попиту на токен.

Змінюється лише оцінка ризику фахівцем із комплаєнсу, який вирішує, чи варто працювати з Ripple.

Поширені запитання

Скільки банків насправді використовують XRP?

Ripple опублікувала цифру лише один раз, заявивши, що в листопаді 2019 року її сервісом ліквідності XRP користувалися 24 установи. Широко цитоване число «понад 300» стосується підключень до мережі, а не користувачів XRP.

Чи всі банки Ripple Payments безпосередньо використовують XRP?

Ні. Більшість використовує рівень обміну повідомленнями, ніколи не торкаючись токена, а значно менша група застосовує XRP як проміжну валюту.

Які великі банки США використовують XRP сьогодні?

Жоден не підтвердив використання. Найближчий випадок — PNC, про партнерство з яким Ripple оголосила у 2019 році, жодного разу не згадавши токен.

Чи використовує Santander XRP?

Ні. Santander використовує програмне забезпечення Ripple для One Pay FX, але публічно відмовився від XRP, заявивши, що токен не торгується на достатній кількості ринків для потрібних банку коридорів.

Чи використовує MoneyGram XRP досі?

Ні. Ripple і MoneyGram завершили партнерство в березні 2021 року, а пізніше MoneyGram запустила стейблкоїн у конкурентній блокчейн-мережі.

Чи використовують центральні банки XRP?

Жоден центральний банк не використовує XRP для розрахунків. Твердження про впровадження такими установами, як Банк Японії, є неправдивими, хоча широко поширюються.

Чи стає Ripple банком?

Частково. У грудні 2025 року OCC умовно схвалило Ripple National Trust Bank, однак трастовий банк не може приймати депозити чи видавати кредити, а заявка Ripple на майстер-рахунок ФРС досі розглядається.

Що таке On-Demand Liquidity?

Так раніше називався сервіс Ripple на базі XRP, у якому XRP миттєво з’єднує дві валюти, даючи банкам змогу відмовитися від заздалегідь профінансованих рахунків. Тепер сервіс входить до Ripple Payments.

Чи замінив XRP систему SWIFT для міжнародних переказів?

Ні. XRP працює паралельно зі SWIFT як швидший канал, а не як заміна, і більшість банків зберігає обидві системи для різних типів транзакцій.

Висновок

Список установ, підключених до Ripple, довгий, а список установ, які підтвердили використання XRP, складається з двох назв.

Обидва твердження правдиві, але більшість матеріалів на цю тему повідомляє лише перше.

SBI Remit і Travelex Bank заявили про використання самі.

Santander заявив протилежне й навів причину, важливішу за будь-який пресреліз.

MoneyGram вийшла з партнерства п’ять років тому. Western Union провела десять транзакцій і зупинилася.

Усі інші перебувають десь між цими прикладами. Про це варто пам’ятати, коли наступного разу під заголовком зі словом «підтверджено» з’являться логотипи 30 банків.

Технологія ніколи не була головною перешкодою, а після рішення у справі SEC у 2025 році й схвалення чартера трастового банку у 2026 році нею більше не є й регулювання.

Справжнє обмеження полягає в тому, чи торгується достатній обсяг XRP у потрібних валютних парах і в потрібний момент, щоб переміщувати реальні кошти.

• Докладніше про технологію XRP читайте в нашому повному посібнику.