Что такое правило 50 30 20 для подростков?

Что такое правило 50 30 20 и как начать инвестировать подростку

Простое определение

Правило 50 30 20 — это простая структура бюджетирования, которая разделяет доход после уплаты налогов на три категории: примерно 50 процентов на потребности, 30 процентов на желания и 20 процентов на сбережения или погашение долга. Этот подход предназначен быть отправной точкой для планирования, а не жестким правилом, и применяется к деньгам, которые вы фактически получаете на руки после налогов и типичных удержаний из зарплаты Investopedia 50/30/20 article.

Почему это руководство, а не закон

Для подростков процентные соотношения 50 30 20 лучше всего рассматривать как гибкие цели. Молодые люди часто имеют меньший, нерегулярный доход от карманных денег, работы по дому или подработки, поэтому разделение следует корректировать в соответствии с реальными расходами и целями. Программы потребительского образования рекомендуют адаптировать подход, уделяя приоритет соответствующим возрасту навыкам обращения с деньгами и небольшим, последовательным привычкам сбережения CFPB Money as You Grow.

Как правило связано с ранним инвестированием

Часть правила, касающаяся сбережений, — это то место, где обычно начинается инвестирование подростков, но большинство педагогов предлагают сначала создать привычку краткосрочных сбережений и использовать эту привычку для финансирования последующих инвестиций. В США распространенные законные способы для несовершеннолетних включают кошельки кастодиана или, если подросток имеет заработанный доход, Roth IRA, оба из которых требуют настройки и контроля со стороны родителей Investor.gov custodial accounts guide.

Как начать инвестировать подростку: почему подросткам нужен гибкий бюджет

Нерегулярный доход и небольшие балансы

Доходы подростков часто нерегулярны и малы, что означает, что строгие процентные разделения могут вводить в заблуждение. Неделя без рабочих часов или месяц с дополнительной оплатой за присмотр за детьми могут изменить то, что реалистично, поэтому стремитесь к гибкости и базовому плану, который сначала покрывает важные расходы CFPB Money as You Grow.

Переопределение потребностей и желаний для жизни подростка

Когда вы применяете идею 50 30 20 к жизни подростка, потребности могут включать школьные принадлежности, надежный вклад в тарифный план телефона или транспорт до работы, в то время как желания охватывают дискреционные расходы, такие как игры, потоковое вещание или одежда. Переопределение категорий таким образом помогает сохранить математику значимой для подростков и их семей Investopedia 50/30/20 article.

Установка реалистичных целей перед инвестированием

Прежде чем вкладывать деньги в инвестиции, многие педагоги рекомендуют краткосрочные цели и небольшой резервный буфер, чтобы подростки сначала научились привычке сбережения. Это облегчает решение неожиданных ситуаций без продажи инвестиций в неподходящее время NerdWallet guide on starting as a teen.

Практические категории и начальная рутина: отслеживание, категории и автоматизация

Как отслеживать доходы и расходы

Начните с простой записи каждого доллара, который вы получаете и тратите в течение одного месяца. Запишите источники дохода, затем перечислите регулярные расходы и разовые покупки. Классифицируйте каждую статью как потребность, желание или сбережения и подсчитайте итоги в каждом столбце, чтобы увидеть, насколько вы близки к работающему разделению CFPB Money as You Grow.

После месяца отслеживания вы можете скорректировать категории или установить приоритеты. Например, если расходы на телефон увеличивают вашу долю потребностей выше 50 процентов, уменьшите долю желаний и рассматривайте цель сбережений как гибкую, пока доход не вырастет.

Простые методы категорий для подростков

Используйте физические конверты или базовые субсчета, предлагаемые банковскими инструментами для подростков, чтобы разделить деньги на потребности, желания и сбережения. Подход с категориями делает решения видимыми и помогает предотвратить случайные перерасходы в категории желаний NerdWallet guide on starting as a teen.

Использование автоматических переводов там, где это возможно

Автоматизация упрощает сбережение. Если у подростка есть регулярный график выплат, настройка автоматического перевода в категорию сбережений в день зарплаты может создать привычку без ежедневных усилий. Родители часто могут настроить переводы или кастодианские договоренности, которые отражают эту автоматизацию для несовершеннолетних CFPB Money as You Grow.

Адаптация процентов: примеры бюджетов для различных доходов подростков

Пример бюджета на 100 долларов

Пример работы с частичной занятостью

Если у подростка есть стабильная работа с частичной занятостью и мало фиксированных расходов, может иметь смысл больше склоняться к сбережениям или инвестированию. Разделение 60 20 20, где потребности меньше, может ускорить привычку сбережения, сохраняя при этом некоторое место для желаний и давая четкую цель сбережений для первой инвестиции T. Rowe Price parents and kids survey.

Пример дохода от подработки с нерегулярной оплатой

Для подработки или сезонной работы установите базовый бюджет на основе консервативного ожидаемого ежемесячного дохода и рассматривайте дополнительную оплату как профицит. Вкладывайте фиксированную часть профицита в сбережения, чтобы сгладить колебания дохода и защитить способность постоянно откладывать CFPB Money as You Grow.

Распространенные законные варианты в США для подростков, желающих инвестировать

Кошельки кастодиана: основы UGMA и UTMA

Кошельки кастодиана в соответствии с UGMA или UTMA позволяют взрослому держать инвестиции для несовершеннолетнего до тех пор, пока ребенок не достигнет возраста, установленного законом штата. Кастодиан управляет счетом в интересах несовершеннолетнего, и право собственности обычно передается, когда несовершеннолетний достигает совершеннолетия в своем штате Investor.gov custodial accounts guide (см. Vanguard UGMA-UTMA overview и детали возраста штата).

Roth IRA для несовершеннолетних с заработанным доходом

Подростки, имеющие заработанный доход от работы, могут иметь право вносить взносы в Roth IRA с учетом лимитов взносов и требования, чтобы взносы не превышали заработанный доход. Многие брокерские компании требуют, чтобы родитель или опекун открыл кастодианский Roth IRA или выступал в качестве владельца счета до тех пор, пока несовершеннолетний не достигнет требуемого возраста для прямого контроля FINRA guidance on teaching children about investing (см. Fidelity custodial account page).

Кто контролирует счет и налоговые последствия

Кошельки кастодиана и Roth IRA различаются по праву собственности и налоговому режиму. Кастодианские активы становятся собственностью ребенка в возрасте, определенном законом штата, в то время как правила Roth IRA связаны с правом на взносы и налоговым режимом квалифицированных изъятий. Эти различия влияют на то, какой вариант подходит для целей подростка, и должны быть рассмотрены с родителем или доверенным взрослым Investor.gov custodial accounts guide.

Контрольный список решений: когда сберегать, когда инвестировать и когда погашать долг

Краткосрочные цели против долгосрочных

Отдавайте приоритет краткосрочным целям и небольшому резервному буферу перед инвестированием, особенно для подростков. Небольшая подушка помогает избежать спешной продажи инвестиций и создает привычку сначала откладывать CFPB Money as You Grow.

Пороги резервного буфера для подростков

Точный размер резервного фонда может не применяться к подросткам так же, как к взрослым, но наличие нескольких недель типичных расходов в доступных сбережениях может снизить давление на использование инвестированных денег для внезапных потребностей NerdWallet guide on starting as a teen.

Когда инвестирование имеет смысл

Рассмотрите инвестирование, когда у подростка есть регулярный заработанный доход, резервный буфер и четкая цель с временным горизонтом более нескольких лет. Также взвесьте участие родителей и комиссии по счету как часть факторов принятия решения Investor.gov custodial accounts guide.

Пошаговый пример: от первого сохраненного доллара до первой инвестиции

Установите краткосрочную цель и откройте правильный счет

Начните с конкретной краткосрочной цели, такой как сбережения на первую небольшую инвестицию или набор принадлежностей. Отслеживайте доход и направляйте установленную долю в категорию сбережений до тех пор, пока цель не будет достигнута, затем обсудите варианты кошелька кастодиана или Roth IRA с родителем, когда это уместно CFPB Money as You Grow.

Откладывайте последовательно и практикуйте небольшие инвестиции

Как только у подростка появится привычка откладывать, рассмотрите небольшие, простые инвестиции через кошелёк кастодиана или Roth IRA при наличии права. Начните с недорогих, диверсифицированных вариантов и рассматривайте первые инвестиции как опыт обучения, а не обещание прибыли NerdWallet guide on starting as a teen.

Роль родителей и проверки

Регулярные проверки с родителем или опекуном могут помочь подростку практиковать принятие решений, сохраняя при этом контроль, соответствующий возрасту и ответственности. Обсуждайте цели, толерантность к риску и любые комиссии или правила, связанные с выбранным счетом FINRA guidance on teaching children about investing.

Типичные ошибки, которые подростки совершают с бюджетами и ранним инвестированием

Пропуск привычки сбережения

Распространенная ошибка — попытка сразу перейти к инвестированию, не создав сначала стабильную рутину сбережения. Обучение привычке регулярно откладывать небольшие суммы, как правило, приносит большую долгосрочную пользу для подростка, чем погоня за быстрыми инвестиционными движениями CFPB Money as You Grow.

Вложение всех денег в высокорисковые варианты без понимания

Молодые люди иногда выбирают варианты, обещающие быструю прибыль, не понимая комиссий, риска или шанса потерь. Для подростков начало с более дешевых, простых вариантов и изучение диверсификации портфеля помогает уменьшить ранние ошибки NerdWallet guide on starting as a teen.

Путаница с кастодианским правом собственности и контролем

Еще одна частая проблема — непонимание того, кто контролирует кастодианские активы. Кошельки кастодиана являются собственностью несовершеннолетнего, но кастодиан управляет ими до передачи права собственности. Обсудите эти правила с родителем и проверьте правила возраста штата перед составлением долгосрочных планов Investor.gov custodial accounts guide.

Ресурсы и начала разговоров для родителей и подростков

Предлагаемые мероприятия от педагогов

Уроки, основанные на возрасте, и практические занятия от агентств по защите прав потребителей могут помочь родителям постепенно вводить темы о деньгах. Эти мероприятия сосредоточены на развитии навыков, а не на сложных инвестиционных задачах, и хорошо работают как совместные упражнения CFPB Money as You Grow.

Как провести совместную проверку бюджета

Установите короткую повестку дня для ежемесячной проверки: просмотрите отслеженный доход, сравните фактические расходы с простым планом 50 30 20, адаптированным для жизни подростка, и установите одну небольшую цель на следующий месяц. Сохраняйте тон совместным и образовательным.

Вопросы, которые родители должны задавать

Полезные подсказки включают: Каковы ваши краткосрочные цели в этом месяце? Что считается потребностью, а что желанием для вас? Насколько вам комфортно принимать небольшие инвестиционные решения? Эти вопросы создают обучающий момент, не отбирая контроль у подростка T. Rowe Price parents and kids survey.

Как думать об инвестициях для подростков, не завышая обещаний результатов

Основные инвестиционные концепции для простого объяснения

Используйте простые термины: диверсификация портфеля означает не вкладывать все деньги в одно дело, риск означает вероятность того, что инвестиция может потерять ценность, а временной горизонт означает, как долго вы планируете держать деньги. Эти идеи помогают подросткам устанавливать реалистичные ожидания NerdWallet guide on starting as a teen.

Риск, диверсификация и временной горизонт для подростков

Объясните, что более длинные временные горизонты могут позволить больший риск, но результаты всегда различаются. Подчеркните обучение и недорогую диверсификацию для ранних инвестиций, чтобы избежать высоких комиссий или концентрированных ставок.

Избегание ажиотажа и нереалистичных обещаний

Напомните подросткам, что никакая инвестиция не гарантирует результаты. Сосредоточьтесь на стабильных привычках сбережения, обучении и постепенном знакомстве с инвестиционными концепциями, а не на погоне за краткосрочными обещаниями или трендами FINRA guidance on teaching children about investing.

Отслеживание прогресса и корректировка плана по мере изменения дохода и целей

Как пересматривать распределения ежеквартально

Установите простой ритм проверки, например, каждые три месяца, чтобы посмотреть на вашу норму сбережений, прогресс к целям и изменились ли ваши потребности или желания. Используйте проверку для корректировки процентов или приоритетов, если доход изменяется CFPB Money as You Grow.

Освобождение места для новых целей

Если появляется новая цель, такая как сбережения на курс или более крупную покупку, временно перебалансируйте категории, а не отказывайтесь от привычки сбережения. Рассматривайте идею 50 30 20 как гибкое руководство, пока вы перераспределяете средства.

Когда пересматривать выбор счетов

По мере роста балансов или достижения подростком совершеннолетия пересмотрите выбор счета. Юридический статус, налоговые правила и комиссии могут изменить то, какой вариант лучше всего подходит, поэтому проверьте первичные источники и обсудите варианты с родителем или доверенным советником Investor.gov custodial accounts guide.

Заключение: реалистичный путь вперед для подростков

Ключевые выводы

Правило 50 30 20 — это гибкая отправная точка, которая помогает подросткам увидеть, как можно сбалансировать потребности, желания и сбережения. Создание привычек, реалистичные цели и разговоры с родителями имеют большее значение, чем достижение точных процентов Investopedia 50/30/20 article.

Контрольный список следующих шагов

Отслеживайте один месяц дохода и расходов, установите краткосрочную цель сбережений, создайте простые категории для потребностей, желаний и сбережений и обсудите варианты кошелька кастодиана или Roth IRA с родителем, когда вы будете готовы CFPB Money as You Grow.

Где узнать больше

Используйте материалы, основанные на возрасте, от агентств по защите прав потребителей и авторитетные ресурсы по инвестиционному образованию для создания знаний. Опросы показывают, что подростки заинтересованы в сбережении и инвестировании, но шаблоны и шаги под руководством родителей улучшают последовательное поведение по сбережению T. Rowe Price parents and kids survey.

References

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/