Colectarea datoriilor în Canada: Ce pot și ce nu pot face colectorii

Când facturile rămân neplătite, atunci încep apelurile de la creditori. Acasă, la serviciu, prin telefon sau poștă - vor încerca să vă contacteze prin orice mijloc posibil pentru a vă determina să plătiți.

Colectorii de datorii sunt obligați să respecte reguli specifice despre modul în care vă contactează și ce informații pot solicita; cu toate acestea, mulți canadieni nu sunt siguri unde este limita între practicile legale de colectare și hărțuire.

Cunoașterea acestor reguli și a drepturilor pe care le aveți poate transforma o situație stresantă în ceva pe care îl puteți gestiona cu încredere. În acest articol, vom explica ce au voie să facă colectorii de datorii, semnalele de alarmă la care trebuie să fiți atenți și pașii pe care îi puteți urma pentru a vă proteja.

De ce vă sună colectorii de datorii

Dacă un colector de datorii vă contactează, de obicei înseamnă că contul dvs. a depășit etapa în care creditorul original poate recupera banii singur. În Canada, creditorii precum băncile, companiile de carduri de credit și utilitățile încep de obicei cu propriul departament intern de colectare atunci când plățile sunt ratate. Aceste echipe interne sunt considerate tot colectori de datorii și trebuie să respecte aceleași standarde legale care guvernează comunicarea și conduita.

Ideal, aceasta este etapa în care ar trebui să colaborați cu creditorul, deoarece rezolvarea problemei din timp poate preveni transferul sau vânzarea către o agenție externă de colectare. De obicei, conturile sunt trimise la colectări externe după aproximativ 90-180 de zile de neplată. Odată ce o datorie ajunge la o agenție de colectare terță, acea agenție devine punctul dvs. principal de contact - ceea ce explică de ce pot începe apelurile chiar dacă creditorul original a încetat să vă mai contacteze.

Înțelegerea modului în care funcționează acest proces poate ajuta la diminuarea situației copleșitoare. "Când știți cine vă contactează, de ce vă contactează și care sunt drepturile dvs., este mai ușor să răspundeți calm și să evitați să fiți presați să luați decizii care nu sunt în interesul dvs.", spune Craig Stewart, consilier certificat de credit la Credit Canada.

Ce pot face colectorii de datorii în Canada

Regulile de colectare a datoriilor variază în funcție de provincie; cu toate acestea, toți colectorii sunt obligați să respecte legile canadiene de protecție a consumatorilor. Iată ce au permisiunea să facă:

• Să vă contacteze prin telefon, e-mail sau poștă: Colectorii vă pot contacta folosind metode standard de comunicare, atâta timp cât respectă limitele provinciale privind frecvența cu care vă pot contacta.
• Să sune doar în orele permise: Colectorii pot suna doar în anumite ore, în general de la 7 a.m. la 9 p.m. de luni până sâmbătă și de la 1 p.m. la 5 p.m. duminica (cu excepția sărbătorilor legale). Regulile variază în funcție de provincie.
• Să vă ceară să rambursați o datorie legitimă: Ei au permisiunea să explice suma pe care o datorați și să discute posibile opțiuni de rambursare, atâta timp cât informațiile sunt exacte și comunicarea rămâne profesională. Nu vă pot induce în eroare sau presiona să plătiți.
• Să contacteze angajatorul dvs. pentru motive limitate: Colectorii pot suna angajatorul dvs. actual pentru a confirma statutul dvs. de angajat, titlul postului sau adresa de la locul de muncă, dar nu pot discuta despre datoria dvs. cu angajatorul.

Ce nu pot face colectorii de datorii (aceasta este hărțuire)

Chiar dacă colectorilor de datorii li se permite să vă contacteze, Canada are limite stricte privind comportamentul lor. Dacă un colector depășește următoarele limite, este considerat hărțuire și, în multe cazuri, o încălcare a legii provinciale. "Înțelegerea acestor reguli vă ajută să vă cunoașteți drepturile și să navigați situația fără să vă simțiți intimidat", spune Stewart.

Iată ce nu au voie să facă colectorii:

• Să amenințe, să intimideze sau să folosească un limbaj abuziv: Colectorii trebuie să vorbească respectuos și nu pot țipa, insulta sau face amenințări ilegale.
• Să contacteze prietenii sau familia dvs. despre datorie: Nu au voie să discute despre datoria dvs. cu nimeni în afară de dvs., soțul/soția dvs. sau un cosemnatar. 
• Să sune excesiv sau în afara orelor permise: Apelurile repetate menite să vă deranjeze sau să vă preseze nu sunt permise, iar colectorii trebuie să respecte orele de apel provinciale.
• Să denatureze cine sunt: Un colector nu se poate pretinde avocat, oficial guvernamental sau reprezentant al legii. Trebuie să se identifice clar și să precizeze agenția pentru care lucrează.
• Să adauge taxe neautorizate: Colectorii nu pot adăuga dobânzi, penalități sau taxe de colectare, cu excepția cazului în care contractul original sau legea provincială permite acest lucru.
• Să vă preseze să împrumutați bani: Nu vă pot încuraja să luați noi împrumuturi cu dobândă mare pentru a plăti datorii vechi.

Dacă un colector se angajează în oricare dintre aceste comportamente, este considerat hărțuire și aveți dreptul să depuneți o plângere sau să solicitați ajutor de la un consilier de credit non-profit.

Cum să preluați controlul când aveți de-a face cu colectorii de datorii

Gestionarea colectorilor de datorii poate fi stresantă, dar există pași pe care îi puteți urma pentru a opri apelurile și a recâștiga controlul.

Pasul 1: Confirmați că datoria este legitimă

Cereți întotdeauna colectorului să vă furnizeze detalii în scris, inclusiv creditorul original, suma datorată și modul în care a fost calculată. Verificați-vă raportul de credit pentru a verifica datoria și nu faceți nicio plată până când nu sunteți sigur că este validă. "Cereți întotdeauna datoria în scris înainte de a plăti orice. Uneori oamenii sunt contactați despre datorii vechi care au fost deja plătite sau chiar despre greșeli din raportul lor de credit", spune Stewart.

Pasul 2: Păstrați o evidență a tuturor interacțiunilor

Notați datele și orele apelurilor, numele apelanților, agenția pentru care lucrează și ce s-a discutat. Menținerea unei evidențe detaliate vă poate ajuta dacă trebuie să contestați datoria sau să depuneți o plângere.

Pasul 3: Implicați-vă din timp pentru a explora opțiunile de rambursare

Dacă datoria este încă la departamentul intern de colectare al creditorului original, implicarea timpurie vă oferă adesea mai multă flexibilitate. Este posibil să puteți:

• Stabili un plan de plată care se potrivește bugetului dvs.
• Negocia o soluționare cu sumă forfetară

Diferiți creditori au diferite orientări pentru ceea ce vor accepta pentru un cont în colectare, dar s-ar putea să fiți surprins de cât de dispuși sunt unii creditori și agenții de colectare să accepte o sumă redusă. Opțiunile dvs. vor depinde în cele din urmă de creditor, vechimea datoriei și dacă a fost transferată sau vândută unei agenții de colectare.

Când negociați, explicați situația dvs. financiară actuală și oferiți o plată care funcționează pentru bugetul dvs. - cu cât termenul este mai scurt și plata mai mare, cu atât este mai probabil să vă accepte oferta. Nu uitați să obțineți întotdeauna orice acord final în scris

Pasul 4: Stabiliți limite și opriți hărțuirea

Aveți dreptul să solicitați ca colectorii să comunice cu dvs. doar în scris. În multe provincii, puteți, de asemenea, să le cereți să nu vă contacteze la locul de muncă. Limitele clare facilitează gestionarea interacțiunilor cu colectorii de datorii, astfel încât să nu vă simțiți presat.

Dacă un colector continuă să sune sau devine agresiv, puteți trimite o cerere formală (uneori numită scrisoare de încetare și renunțare) cerându-le să înceteze să vă contacteze prin telefon. În Canada, aveți dreptul să cereți ca toată comunicarea să fie doar în scris, iar odată ce colectorul primește această cerere scrisă, trebuie să înceteze să vă mai sune. Va trebui să trimiteți scrisoarea către agenția de colectare sau creditorul care se ocupă de dosar, să includeți adresa dvs. poștală și orice număr de cont sau de referință și să păstrați dovada livrării. 

Acest lucru poate limita apelurile nedorite, dar nu șterge datoria și nu împiedică colectorul să trimită notificări scrise și să urmărească rambursarea prin canale legale.

Pasul 5: Depuneți o plângere dacă este necesar

Dacă un colector continuă să sune după cererea dvs. scrisă, se angajează în hărțuire sau încalcă legea, îl puteți raporta la biroul provincial sau teritorial de protecție a consumatorilor.

Când colectarea datoriilor trece linia către fraudă

Mulți nu se gândesc să pună la îndoială dacă un colector de datorii este legitim, dar escrocheriile care imită agențiile de colectare au devenit mai frecvente. Acești escroci se bazează pe frică, urgență și confuzie pentru a împinge oamenii să plătească bani pe care de fapt nu îi datorează.

Un semnal major de alarmă este orice solicitare de metode de plată neobișnuite. Colectorii reali nu cer niciodată carduri cadou, criptomonede sau plăți nedetectabile și nu vor amenința cu arestarea. În Canada, nu puteți fi arestat pentru întârzierea unei datorii de consum, așa că oricine spune că va urma o acțiune a poliției nu este legitim.

Escrocii pot încerca, de asemenea, să colecteze informații personale care nu sunt necesare. Un colector real nu vă cere niciodată Numărul de Asigurare Socială (SIN) pentru a verifica o datorie. Escrocii creează, de asemenea, presiune intensă insistând că trebuie să plătiți imediat pentru a evita consecințe grave. În timp ce colectorii legitimi pot discuta despre aranjamentele de plată, ei nu pot cere plata imediată.

Dacă ceva pare suspect, aveți încredere în instinctele dvs. - nu împărtășiți informații personale și nu trimiteți bani. În schimb, luați-vă un moment pentru a verifica agenția și verificați tacticile cunoscute de escrocherie prin intermediul Centrului Canadian Anti-Fraudă.

"Mulți oameni se îngrijorează că ignoră apelurile, dar reacționarea prea rapidă fără a verifica datoria poate duce la plăți inutile", spune Stewart. "Încetiniți, confirmați și apoi decideți asupra cursului corect de acțiune."

Cum poate ajuta un consilier de credit non-profit

Solicitarea de ajutor pentru datorii este complet normală și nu este nimic de care să vă fie rușine. Agențiile de consiliere de credit non-profit, precum Credit Canada, oferă sfaturi gratuite, fără judecată, pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine finanțele și să determinați pașii practici următori.

Consilierii de credit vă pot revizui finanțele și vă pot ajuta să rambursați datoria sau să vă reconstruiți creditul prin crearea unui plan adaptat situației dvs. Ei oferă îndrumări practice pentru a putea lua decizii informate în timp ce gestionați colectările. "Mulți canadieni ezită să ceară ajutor, dar este de fapt o modalitate inteligentă de a înțelege opțiunile și de a reveni pe drumul cel bun", spune Stewart.

Cunoașteți-vă drepturile și acționați

Gestionarea colectorilor de datorii poate fi stresantă, dar nu trebuie să vă confruntați singur cu această situație. Cunoașterea drepturilor dvs. și luarea unor pași clari - inclusiv verificarea datoriei, păstrarea unor evidențe detaliate și stabilirea limitelor - vă oferă control asupra situației.

Întrebări frecvente

Citiți mai multe despre datorii:

• Gestionarea datoriilor pentru a construi avere
• Ghidul MoneySense pentru gestionarea datoriilor: Cum să scăpați de datorii
• Care este cea mai bună modalitate de a plăti datoriile?
• Ar trebui să folosesc economiile pentru pensie pentru a plăti datoria de pe cardul de credit?

Articolul Colectarea datoriilor în Canada: Ce pot și ce nu pot face colectorii a apărut prima dată pe MoneySense.