Windykacja długów w Kanadzie: Co windykatorzy mogą i czego nie mogą robić

Gdy rachunki pozostają niezapłacone, wtedy zaczynają się telefony od wierzycieli. W domu, w pracy, przez telefon lub pocztę - będą kontaktować się z tobą na wszelkie możliwe sposoby, aby skłonić cię do zapłaty.

Windykatorzy są zobowiązani do przestrzegania określonych zasad dotyczących sposobu nawiązywania kontaktu i informacji, których mogą żądać; jednak wielu Kanadyjczyków nie jest pewnych, gdzie przebiega granica między legalnymi praktykami windykacyjnymi a nękaniem.

Znajomość tych zasad i swoich praw może zamienić stresującą sytuację w coś, z czym możesz poradzić sobie z pewnością siebie. W tym artykule wyjaśnimy, co windykatorzy mogą robić, na jakie sygnały ostrzegawcze zwracać uwagę i jakie kroki możesz podjąć, aby się chronić.

Dlaczego windykatorzy do ciebie dzwonią

Jeśli windykator kontaktuje się z tobą, zwykle oznacza to, że twoje konto przeszło etap, na którym pierwotny pożyczkodawca może samodzielnie odzyskać pieniądze. W Kanadzie wierzyciele, tacy jak banki, firmy obsługujące karty kredytowe i dostawcy mediów, zazwyczaj zaczynają od własnego wewnętrznego działu windykacji, gdy płatności nie są dokonywane. Te wewnętrzne zespoły są nadal uważane za windykatorów i muszą przestrzegać tych samych standardów prawnych regulujących komunikację i postępowanie.

Idealnie byłoby, gdybyś na tym etapie nawiązał kontakt z wierzycielem, ponieważ wczesne rozwiązanie problemu może zapobiec jego przekazaniu lub sprzedaży zewnętrznej agencji windykacyjnej. Zazwyczaj konta są przekazywane do zewnętrznej windykacji po około 90-180 dniach braku płatności. Gdy dług trafia do zewnętrznej agencji windykacyjnej, staje się ona twoim głównym punktem kontaktowym - co wyjaśnia, dlaczego telefony mogą się zacząć, nawet jeśli pierwotny wierzyciel przestał się kontaktować.

Zrozumienie, jak działa ten proces, może pomóc w zmniejszeniu przytłoczenia sytuacją. "Kiedy wiesz, kto się z tobą kontaktuje, dlaczego to robi i jakie masz prawa, łatwiej jest spokojnie reagować i unikać nacisków na podejmowanie decyzji, które nie są w twoim najlepszym interesie" - mówi Craig Stewart, certyfikowany doradca kredytowy w Credit Canada.

Co windykatorzy mogą robić w Kanadzie

Zasady windykacji różnią się w zależności od prowincji; jednak wszyscy windykatorzy są zobowiązani do przestrzegania kanadyjskich przepisów o ochronie konsumentów. Oto, co mogą robić:

• Kontaktować się z tobą telefonicznie, e-mailem lub pocztą: Windykatorzy mogą kontaktować się za pomocą standardowych metod komunikacji, o ile przestrzegają prowincjonalnych limitów dotyczących częstotliwości kontaktów.
• Dzwonić tylko w dozwolonych godzinach: Windykatorzy mogą dzwonić tylko w określonych godzinach, zazwyczaj od 7:00 do 21:00 od poniedziałku do soboty oraz od 13:00 do 17:00 w niedziele (z wyjątkiem świąt). Zasady różnią się w zależności od prowincji.
• Prosić o spłatę legalnego długu: Mogą wyjaśnić kwotę zadłużenia i omówić możliwe opcje spłaty, o ile informacje są dokładne, a komunikacja pozostaje profesjonalna. Nie mogą wprowadzać w błąd ani wywierać presji na spłatę.
• Kontaktować się z twoim pracodawcą z ograniczonych powodów: Windykatorzy mogą dzwonić do twojego obecnego pracodawcy, aby potwierdzić twój status zatrudnienia, stanowisko lub adres pracy, ale nie mogą omawiać twojego długu z pracodawcą.

Czego windykatorzy nie mogą robić (to jest nękanie)

Mimo że windykatorzy mogą się z tobą kontaktować, Kanada ma surowe ograniczenia dotyczące ich zachowania. Jeśli windykator przekroczy następujące granice, jest to uważane za nękanie i w wielu przypadkach naruszenie prawa prowincjonalnego. "Zrozumienie tych zasad pomaga poznać swoje prawa i poruszać się w sytuacji bez poczucia zastraszenia" - mówi Stewart.

Oto, czego windykatorzy nie mogą robić:

• Grozić, zastraszać lub używać obraźliwego języka: Windykatorzy muszą mówić z szacunkiem i nie mogą krzyczeć, obrażać ani stosować nielegalnych gróźb.
• Kontaktować się z twoimi przyjaciółmi lub rodziną w sprawie długu: Nie wolno im omawiać twojego długu z nikim poza tobą, twoim małżonkiem lub współsygnatariuszem. 
• Dzwonić nadmiernie lub poza dozwolonymi godzinami: Powtarzające się telefony mające na celu irytowanie lub wywieranie presji są niedozwolone, a windykatorzy muszą przestrzegać prowincjonalnych godzin dzwonienia.
• Fałszywie przedstawiać swoją tożsamość: Windykator nie może udawać prawnika, urzędnika państwowego ani funkcjonariusza organów ścigania. Musi jasno identyfikować siebie i agencję, dla której pracuje.
• Dodawać nieautoryzowane opłaty: Windykatorzy nie mogą doliczyć odsetek, kar ani opłat windykacyjnych, chyba że zezwala na to pierwotna umowa lub prawo prowincjonalne.
• Wywierać na ciebie presję, aby pożyczyć pieniądze: Nie mogą zachęcać cię do zaciągania nowych, wysoko oprocentowanych pożyczek w celu spłaty starego długu.

Jeśli windykator angażuje się w którekolwiek z tych zachowań, jest to uważane za nękanie i masz prawo złożyć skargę lub szukać pomocy u doradcy kredytowego z organizacji non-profit.

Jak odzyskać kontrolę w kontaktach z windykatorami

Radzenie sobie z windykatorami może być stresujące, ale istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zatrzymać telefony i odzyskać kontrolę.

Krok 1: Potwierdź, że dług jest legalny

Zawsze proś windykatora o dostarczenie szczegółów na piśmie, w tym informacji o pierwotnym wierzycielu, kwocie zadłużenia i sposobie jej obliczenia. Sprawdź swój raport kredytowy, aby zweryfikować dług, i nie dokonuj żadnych płatności, dopóki nie będziesz pewien, że jest on ważny. "Zawsze proś o pisemne potwierdzenie długu przed dokonaniem jakiejkolwiek płatności. Czasami ludzie są kontaktowani w sprawie starych długów, które zostały już spłacone, lub nawet błędów w ich raporcie kredytowym" - mówi Stewart.

Krok 2: Prowadź rejestr wszystkich interakcji

Zapisuj daty i godziny rozmów, nazwiska dzwoniących, agencję, dla której pracują, oraz to, co zostało omówione. Prowadzenie szczegółowego rejestru może pomóc, jeśli będziesz musiał zakwestionować dług lub złożyć skargę.

Krok 3: Zaangażuj się wcześnie, aby zbadać opcje spłaty

Jeśli dług jest nadal w wewnętrznym dziale windykacji pierwotnego pożyczkodawcy, wczesne zaangażowanie często daje większą elastyczność. Możesz być w stanie:

• Ustalić plan płatności dostosowany do twojego budżetu
• Negocjować jednorazową ugodę

Różni wierzyciele mają różne wytyczne dotyczące tego, co zaakceptują na koncie w windykacji, ale możesz być zaskoczony, jak chętnie niektórzy wierzyciele i agencje windykacyjne godzą się na obniżoną kwotę. Twoje opcje będą ostatecznie zależeć od wierzyciela, wieku długu oraz tego, czy został on przekazany lub sprzedany agencji windykacyjnej.

Podczas negocjacji wyjaśnij swoją obecną sytuację finansową i zaproponuj płatność, która pasuje do twojego budżetu - im krótszy termin i wyższa płatność, tym większe prawdopodobieństwo, że zaakceptują twoją ofertę. Pamiętaj, aby zawsze uzyskać ostateczną umowę na piśmie

Krok 4: Ustaw granice i powstrzymaj nękanie

Masz prawo zażądać, aby windykatorzy komunikowali się z tobą tylko na piśmie. W wielu prowincjach możesz również poprosić ich, aby nie kontaktowali się z twoim miejscem pracy. Jasne granice ułatwiają zarządzanie interakcjami z windykatorami, dzięki czemu nie czujesz presji.

Jeśli windykator nadal dzwoni lub staje się agresywny, możesz wysłać formalne żądanie (czasami nazywane listem o zaprzestanie i zaniechanie), prosząc o zaprzestanie kontaktowania się z tobą telefonicznie. W Kanadzie masz prawo zażądać, aby cała komunikacja odbywała się tylko na piśmie, a gdy windykator otrzyma to pisemne żądanie, musi przestać do ciebie dzwonić. Będziesz musiał wysłać list do agencji windykacyjnej lub wierzyciela obsługującego sprawę, podać swój adres pocztowy i numer konta lub referencyjny oraz zachować dowód doręczenia. 

Może to ograniczyć niechciane telefony, ale nie usuwa długu ani nie uniemożliwia windykatorowi wysyłania pisemnych powiadomień i dochodzenia spłaty drogą prawną.

Krok 5: Złóż skargę, jeśli to konieczne

Jeśli windykator nadal dzwoni po twoim pisemnym żądaniu, dopuszcza się nękania lub łamie prawo, możesz zgłosić go do prowincjonalnego lub terytorialnego biura ochrony konsumentów.

Kiedy windykacja przekracza granicę oszustwa

Wielu ludzi nie zastanawia się, czy windykator jest legalny, ale oszustwa naśladujące agencje windykacyjne stały się coraz bardziej powszechne. Ci oszuści polegają na strachu, poczuciu pilności i dezorientacji, aby skłonić ludzi do zapłaty pieniędzy, których w rzeczywistości nie są winni.

Głównym sygnałem ostrzegawczym jest prośba o nietypowe metody płatności. Prawdziwi windykatorzy nigdy nie proszą o karty podarunkowe, kryptowaluty ani niewykrywalne płatności i nie będą grozić aresztowaniem. W Kanadzie nie możesz zostać aresztowany za zaległości w spłacie długu konsumenckiego, więc każdy, kto mówi, że nastąpią działania policji, nie jest legalny.

Oszuści mogą również próbować zbierać dane osobowe, które nie są wymagane. Prawdziwy windykator nigdy nie prosi o twój numer ubezpieczenia społecznego (SIN) w celu weryfikacji długu. Oszuści również tworzą intensywną presję, nalegając, że musisz zapłacić natychmiast, aby uniknąć poważnych konsekwencji. Podczas gdy legalni windykatorzy mogą omawiać ustalenia dotyczące płatności, nie mogą żądać natychmiastowej zapłaty.

Jeśli cokolwiek wydaje się podejrzane, zaufaj swojej intuicji - nie udostępniaj danych osobowych ani nie wysyłaj pieniędzy. Zamiast tego poświęć chwilę na weryfikację agencji i sprawdź znane taktyki oszustw za pośrednictwem Kanadyjskiego Centrum Antyfraudowego.

"Wiele osób martwi się ignorowaniem telefonów, ale zbyt szybka reakcja bez weryfikacji długu może prowadzić do niepotrzebnych płatności" - mówi Stewart. "Zwolnij, potwierdź, a następnie zdecyduj o właściwym kierunku działania."

Jak doradca kredytowy non-profit może pomóc

Szukanie pomocy w sprawie długu jest całkowicie normalne i nie ma się czego wstydzić. Organizacje doradztwa kredytowego non-profit, takie jak Credit Canada, oferują bezpłatne, nieoceniające porady, które pomogą ci lepiej zrozumieć swoje finanse i ustalić praktyczne kolejne kroki.

Doradcy kredytowi mogą przejrzeć twoje finanse i pomóc ci spłacić dług lub odbudować zdolność kredytową, tworząc plan dostosowany do twojej sytuacji. Zapewniają praktyczne wskazówki, dzięki którym możesz podejmować świadome decyzje podczas zarządzania windykacją. "Wielu Kanadyjczyków waha się prosić o pomoc, ale to w rzeczywistości mądry sposób na zrozumienie swoich opcji i powrót na właściwą drogę" - mówi Stewart.

Znaj swoje prawa i podejmuj działania

Radzenie sobie z windykatorami może być stresujące, ale nie musisz stawiać czoła temu samotnie. Znajomość swoich praw i podejmowanie jasnych kroków - w tym weryfikacja długu, prowadzenie szczegółowych rejestrów i ustalanie granic - daje ci kontrolę nad sytuacją.

FAQ

Przeczytaj więcej o długach:

• Zarządzanie długiem, aby budować majątek
• Przewodnik MoneySense po zarządzaniu długiem: Jak wyjść z długów
• Jaki jest najlepszy sposób na spłatę długu?
• Czy powinienem wykorzystać oszczędności emerytalne do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej?

Post Windykacja w Kanadzie: Co windykatorzy mogą i czego nie mogą robić pojawił się najpierw na MoneySense.