Gniazdko o wartości 2,5 miliona dolarów w wieku 62 lat zapewnia jedynie realne wydatki na poziomie 46 000 dolarów

Artykuł „Gniazdko o wartości 2,5 miliona dolarów w wieku 62 lat pozwala na realne wydatki rzędu zaledwie 46 000 dolarów” pojawił się najpierw w serwisie 24/7 Wall St..

Małżeństwo, oboje w wieku 62 lat, posiada majątek o wartości 2,5 miliona dolarów, rozdysponowany następująco: 1,6 miliona dolarów na tradycyjnych kontach IRA, 500 000 dolarów na koncie Roth oraz 400 000 dolarów na opodatkowanym koncie maklerskim. Chcą przejść na emeryturę teraz, trzy lata przed uzyskaniem uprawnień do Medicare i pięć lat przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego dla świadczeń Social Security. Przyjmując brutto stopę wypłat na poziomie 3,8%, planują wypłacić 95 000 dolarów z portfela w pierwszym roku. Na papierze wygląda to na komfortowy dochód klasy średniej. W praktyce kwota ta pokrywa miesięczne rzeczywiste wydatki rzędu około 3800 dolarów. Różnica między kwotą brutto wypłaty a tym, co faktycznie trafia na konto bieżące, może być zaskoczeniem.

Zacznijmy od wypłaty 95 000 dolarów. Załóżmy, że większość pochodzi z tradycyjnego konta IRA, co oznacza, że jest to dochód zwykły. Po odliczeniu standardowej kwoty wolnej od podatku za rok 2026 w wysokości 32 200 dolarów dla małżeństw składających wspólne zeznania, dochód podlegający opodatkowaniu wynosi około 63 000 dolarów. Mieści się to w przedziale podatkowym 12%, który dla wspólnych rozliczeń w 2026 roku obejmuje dochody od 24 800 do 100 800 dolarów. Podatek federalny wyniesie około 7000 dolarów. Typowy stanowy podatek dochodowy na poziomie około 5% zabiera kolejne 4000 do 5000 dolarów.

Teraz część, którą większość ludzi niedoszacowuje: ubezpieczenie zdrowotne przed Medicare. Para w wieku 62 lat, kupująca ubezpieczenie na rynku ACA po stawkach bez subsydiów, regularnie сталкиwa się ze składkami w wysokości od 20 000 do 25 000 dolarów rocznie, plus udział własny. Nawet przy częściowych subsydiach, łączne koszty składek i wydatków medycznych ponoszonych z własnej kieszeni w wysokości 15 000 dolarów są realistyczne. Część B Medicare, która zaczyna obowiązywać w wieku 65 lat, w 2026 roku będzie kosztować 202,90 dolara miesięcznie przy udziale własnym 283 dolarów, więc presja finansowa złagodnieje później, ale nie przez te trzy lata.

Kredyty podatkowe na składki ACA wygasają w zależności od zmodyfikowanego dochodu brutto (MAGI). Wypłacenie jednego dodatkowego dolara z tradycyjnego IRA może sprawić, że para znajdująca się blisko progu subsydiów straci tysiące dolarów w kredytach z dnia na dzień. Wypłata 5000 dolarów z tradycyjnego IRA, która przekroczy próg MAGI, może łatwo kosztować utratę subsydiów w wysokości od 8000 do 12 000 dolarów.

Ostatnim czynnikiem redukującym jest inflacja. Po odjęciu podatków, kosztów opieki zdrowotnej i realnej utraty siły nabywczej, wypłata 95 000 dolarów wspiera rzeczywiste wydatki dyskrecjonalne rzędu około 46 000 dolarów. Dla kontekstu, średnie roczne wydatki gospodarstw domowych w 2024 roku wyniosły 78 535 dolarów.

Dwa ruchy, które zmienią kalkulację

1. Najpierw finansuj wydatki ze środków z konta Roth i opodatkowanego konta maklerskiego. Wypłaty z konta Roth nie wliczają się do MAGI. Wypłaty z konta maklerskiego generują dochód tylko z części zysku, a długoterminowe zyski kapitałowe są opodatkowane preferencyjnymi stawkami. Para czerpiąca 40 000 dolarów z konta maklerskiego i 30 000 dolarów z konta Roth może utrzymać zgłaszane MAGI na sufficiently niskim poziomie, aby zachować subsydia ACA, podczas gdy saldo 1,6 miliona dolarów na tradycyjnym koncie nadal pracuje na procent składany z odroczonym opodatkowaniem aż do momentu uzyskania uprawnień do Medicare w wieku 65 lat.
2. Opóźnij rozpoczęcie pobierania świadczeń Social Security do 70. roku życia. Świadczenia wzrastają o około 8% za każdy rok opóźnienia poza pełnym wiekiem emerytalnym, aż do 70. roku życia, a świadczenia są redukowane nawet o 30%, jeśli zostaną rozpoczęte w wieku 62 lat. Waloryzacja COLA za rok 2026 w wysokości 2,8% zostanie następnie zastosowana do trwale wyższej bazy.

Argumenty za rozpoczęciem pobierania świadczeń Social Security w wieku 62 lat sprowadzają się głównie do obawy, że program ulegnie zmianie lub że emeryt umrze wcześnie. Dla pary posiadającej 2,5 miliona dolarów i cieszącej się przeciętnym zdrowiem, ta obawa jest niewłaściwym motywatorem.

Buduj plan wypłat wokół MAGI, a nie sald kont. Opracuj dokładnie, jakie kwoty pochodzą z którego konta w każdym roku między 62. a 65. rokiem życia, a następnie przetestuj odporność wynikającego z tego MAGI na aktualny harmonogram subsydiów ACA.

Ponadto, zapisz liczbę 46 000 dolarów jako realne wydatki i budżetuj względem tej kwoty, a nie względem kwoty brutto 95 000 dolarów. Kwota brutto nie odzwierciedla tego, co faktycznie będziesz musiał wydać.

Artykuł „Gniazdko o wartości 2,5 miliona dolarów w wieku 62 lat pozwala na realne wydatki rzędu zaledwie 46 000 dolarów” pojawił się najpierw w serwisie 24/7 Wall St..