De financiële dienstverleningskloof voor volmachten – Het Money Carer Witboek

De vraag naar volmachten stijgt terwijl verouderde banksystemen volmachtgevers in de steek laten – nieuw rapport dringt aan op schaalbare oplossingen om onafhankelijkheid te beschermen en risico's te verminderen

Het nieuwste white paper van Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, belicht een groeiende kloof tussen de snelle toename van het gebruik van Lasting Powers of Attorney (LPA's) voor vermogen en financiële zaken en de verouderde financiële infrastructuur die deze ondersteunt. Op basis van bijna twee decennia aan eerstelijns ervaring met het ondersteunen van kwetsbare personen, presenteert het rapport een overtuigend pleidooi voor systeemhervormingen om ervoor te zorgen dat financiële diensten beter aansluiten bij de realiteit van moderne kwetsbaarheid, vergrijzende bevolkingen en de toenemende behoefte aan ondersteunde financiële besluitvorming in het hele Verenigd Koninkrijk.

Het rapport maakt duidelijk dat LPA's voor vermogen en financiële zaken geen nicherechtsinstrumenten meer zijn. Ze zijn nu ingebed in de reguliere financiële planning, met meer dan 5 miljoen geregistreerde LPA's in Engeland en Wales en honderdduizenden nieuwe aanvragen per jaar. De vraag is de afgelopen tien jaar meer dan verdubbeld, gedreven door demografische veranderingen, een langere levensverwachting en een groeiend bewustzijn van financiële kwetsbaarheid. Ondanks deze structurele groei hebben financiële systemen zich echter niet in hetzelfde tempo ontwikkeld, waardoor gevolmachtigden en volmachtgevers te maken krijgen met gefragmenteerde, inconsistente en vaak inflexibele processen.

Een centrale bevinding is dat financiële zelfredzaamheid niet binair werkt. Veel personen ervaren een wisselende of gedeeltelijke capaciteit als gevolg van ziekte, psychische aandoeningen of cognitieve achteruitgang. Toch behandelen de meeste banksystemen controle nog steeds als alles-of-niets: ofwel beheert de persoon zelf zijn zaken, ofwel wordt de bevoegdheid volledig overgedragen aan een gevolmachtigde. Deze rigide structuur sluit niet aan bij de werkelijke behoeften en kan formele regelingen ontmoedigen, waardoor mensen worden gedreven naar informele en mogelijk onveilige oplossingen.

De gevolgen zijn aanzienlijk. Sommige personen delen hun pincode of inloggegevens voor internetbankieren om hulp te krijgen, wat de blootstelling aan fraude vergroot en consumentenbescherming ondermijnt. Anderen stellen het opstellen van een LPA uit vanwege misvattingen of de vermeende complexiteit. Wanneer iemand wilsbekwaamheid verliest zonder een LPA te hebben opgesteld, moeten families een bewindvoerderschap aanvragen via het Court of Protection – een kostbaar, tijdrovend en administratief belastend proces in vergelijking met proactieve planning.

Lees meer over Fintech : Global Fintech Interview met Baran Ozkan, medeoprichter & CEO van Flagright

Voor gevolmachtigden gaan de operationele uitdagingen door na registratie. Processen variëren sterk tussen financiële instellingen en vereisen vaak herhaalde documentatie en in sommige gevallen bezoeken aan een fysiek kantoor. Deze inconsistentie zorgt voor wrijving, met name nu de toegang tot kantoren afneemt. Belemmeringen bij het openen van rekeningen, het toegang krijgen tot diensten of het beheren van financiën zijn gebruikelijk, met name wanneer meerdere gevolmachtigden betrokken zijn of geografisch verspreid zijn.

Het rapport benadrukt ook aanzienlijke risico's op het gebied van beveiliging en bescherming. Hoewel wetgevende hervormingen zoals de Powers of Attorney Act 2023 gericht zijn op het versterken van identiteitsverificatie en het verminderen van fraude op het moment van registratie, blijft het financiële ecosysteem stroomafwaarts onderontwikkeld. Er is beperkt toezicht op het gebruik van middelen, minimale realtime monitoring en weinig mechanismen om misbruik te detecteren zodra de bevoegdheid is verleend. Tegelijkertijd kunnen volmachtgevers zelf kwetsbaar zijn voor oplichting of uitbuiting, waardoor een complexe omgeving ontstaat waarin autonomie en bescherming in balans moeten worden gebracht.

Als reactie hierop schetst Money Carer belangrijke aanbevelingen om financiële diensten te moderniseren. Centraal staat de behoefte aan gefaseerde en configureerbare machtigingen, waardoor volmachtgevers hun onafhankelijkheid kunnen behouden terwijl gevolmachtigden passend toezicht krijgen. Dit omvat functies zoals transactiezichtbaarheid, dubbele autorisatie voor betalingen van hoge waarde en aanpasbare bestedingscontroles die de veranderende behoeften in de loop van de tijd weerspiegelen.

Het rapport pleit ook voor verbeterde transparantie en controleerbaarheid, met digitale audittrails en realtime monitoring om de verantwoordingsplicht te verbeteren en mogelijk misbruik eerder te detecteren. Parallel hieraan beveelt het een meer gestroomlijnd en gestandaardiseerd registratieproces aan, waarbij een "eenmalige melding"-aanpak wordt gehanteerd bij financiële instellingen om duplicatie en administratieve lasten te verminderen. Verbeterde toegankelijkheid en inclusief serviceontwerp zijn ook cruciaal, zodat systemen voldoen aan de behoeften van kwetsbare klanten en voldoen aan de vereisten van de Consumer Duty.

Het rapport benadrukt in het bijzonder de behoefte aan een gecoördineerde, sectoroverschrijdende aanpak. Naarmate de LPA-markt blijft groeien, vereist betekenisvolle verandering samenwerking tussen financiële instellingen, toezichthouders, beleidsmakers en technologieleveranciers om oplossingen te leveren die zowel flexibel als schaalbaar zijn.

Naast deze aanbevelingen bevestigt Money Carer dat het zich voorbereidt op de lancering van een uitgebreide bankdienstenoplossing die specifiek is ontworpen voor LPA's voor vermogen en financiële zaken. Geleverd als een white-label platform voor banken, bouwfondsen en fintechs, stelt de oplossing aanbieders in staat om LPA-geschikte functionaliteit rechtstreeks in hun bestaande klantproposities in te bedden.

Deze oplossing wordt aangedreven door het eigen "Monika"-technologieplatform van Money Carer, dat een reeks tools ondersteunt die zijn ontworpen om de aanbevelingen van het rapport te operationaliseren. Via Monika kunnen instellingen flexibele machtigingsstructuren, realtime toezicht en verbeterde digitale toegang voor zowel volmachtgevers als gevolmachtigden implementeren – waardoor de kloof tussen juridische kaders en dagelijks financieel beheer wordt overbrugd.

Belangrijk is dat de oplossing ook financiële inclusie bevordert. Money Carer introduceert getokeniseerde draagbare betalingstechnologie en getokeniseerde biometrische betaalkaarten met vingerafdrukherkenning, ontworpen om personen met een handicap, cognitieve beperkingen of geheugengerelateerde aandoeningen te ondersteunen. Deze innovaties stellen gebruikers in staat veilige betalingen te doen zonder afhankelijk te zijn van pincodes of complexe authenticatie, wat grotere onafhankelijkheid mogelijk maakt terwijl de bescherming behouden blijft.

Door deze technologieën te integreren binnen het Monika-platform streeft Money Carer ernaar een inclusiever financieel ecosysteem te creëren – een ecosysteem dat individuen in staat stelt zo lang mogelijk betrokken te blijven bij het beheren van hun eigen financiën, terwijl passend toezicht mogelijk wordt wanneer dat nodig is.

De lancering weerspiegelt een groeiende erkenning dat het proactief ondersteunen van kwetsbare klanten niet alleen een regelgevende en morele verantwoordelijkheid is, maar ook een strategische kans. Financiële instellingen die zowel volmachtgevers als gevolmachtigden effectief ondersteunen, zullen eerder langdurige relaties behouden, klachten verminderen en vertrouwen versterken. Het nalaten van aanpassing brengt daarentegen risico's met zich mee van klantverloop, operationele inefficiëntie en verhoogde blootstelling aan fraude en schade.

Meer Fintech-inzichten : Realtime betalingen en de herdefiniëring van mondiale liquiditeit

[Om uw inzichten met ons te delen, schrijf naar psen@itechseries.com ]

Het bericht The Financial Services Gap for Powers of Attorney – The Money Carer White Paper verscheen eerst op GlobalFinTechSeries.