病院での61日目は434ドル、91日目は868ドル、151日目はすべて自己負担

入院61日目は$434、91日目は$868、151日目は全額自己負担――この記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。

転倒後にICUに入院した72歳の退職者が、3週間の回復を経た後も合併症により入院が長引き、家族が予想した以上の期間にわたって入院を余儀なくされた。家族はメディケアのパートAで賄えると思っていたが、届いた請求書はそうではなかった。60日目以降は日次の自己負担（コインシュランス）が発生する。90日目以降は日次費用が2倍になり、生涯準備日数という限られたプールから差し引かれる。150日目以降、その給付期間におけるメディケアの入院給付は終了する。

ほとんどの人はそのような壁に直面することはない。メディケアの平均入院期間は1週間未満だ。しかし、脳卒中、重篤な感染症、複雑な心臓手術、長期にわたるICU入院などでは60日を超えることがあり、その先のコスト構造はオリジナル・メディケアの中で最も理解されていない仕組みの一つだ。

2026年の日数の壁

パートAは、給付期間と呼ばれる単位で入院医療費をカバーする。給付期間は患者が入院した日に始まり、病院および熟練介護施設（スキルドナーシングファシリティ）を60日連続で退院・退所した後に終了する。その期間内における2026年のコスト段階は以下のとおりだ：

• 1日目から60日目：患者はパートAの入院免責額$1,736を支払い、その後の日次コインシュランスは$0。
• 61日目から90日目：日次コインシュランスは$434（2025年の$419から引き上げ）。
• 91日目から150日目：日次コインシュランスは$868（2025年の$838から引き上げ）、生涯で一度限りの60日間の生涯準備日数プールから差し引かれる。
• 151日目以降：メディケアは一切負担しない。患者は請求額の全額を負担する。

61〜90日目の段階で丸30日間入院した場合、コインシュランスだけで日次レートが各日分積み上がる。91〜150日目のレートで生涯準備日数60日をすべて使い切った患者は、メディケアが完全に打ち切られる前に、すべての準備日について高い日次レートを全額自己負担することになる。

生涯準備日数はリセットされない

60日間の生涯準備日数は落とし穴だ。これはメディケア受給者が一生に一度だけ得られる単一の生涯プールであり、年次リセットも給付期間ごとのリセットもない。2026年に20日使えば、残りは40日で、それが永遠に続く。60日すべてを使い切れば、次の入院で90日目を超えた分は完全に患者の負担となる。

免責額の仕組みも別の意味で痛手だ。$1,736の免責額は暦年ではなく、給付期間ごとに適用される。3月に退院し、60日のクリーンな空白期間を経て7月に再入院した患者は、同じ年に免責額を2回支払うことになる。不運な年に2回の無関係な入院があれば、免責額2回分に加え、2つの別々の日数カウントが始まる可能性がある。

これはパートAの入院段階のみの話だ。2026年における熟練介護施設の100日間の上限、すなわち21日目から100日目までの日次コインシュランス$217は、独自のカウンターと給付期間ごとのリセットを持つ別個の給付だ。

実際にカバーするもの

新規加入者が最もよく選ぶ補足保険であるメディギャップのプランGは、61〜90日目のパートAコインシュランスをカバーし、91〜150日目の生涯準備日数のコインシュランスをカバーし、さらにメディケアのカバレッジが終了した後に365日分の追加入院日数を加える。プランGはパートAの免責額もカバーする。長期にわたる複雑な入院の場合、これが補足保険の最も価値ある特典であり、数週間にわたる入院の現実的なリスクを抱える人にとって、ほとんどの州でプランGの保険料が割に合う理由でもある。

メディケア・アドバンテージプランは入院費用の扱いが異なる。オリジナル・メディケアのパートA免責額や生涯準備日数の仕組みを使う代わりに、最初の数日間の入院に対して日次の定額負担（コペイ）を課し、ネットワーク内の支出を年間自己負担上限額で上限を設ける。その保護により長期入院中のコストを抑えられる可能性があるが、プロバイダーネットワーク、事前承認要件、ネットワーク外のカバレッジルールはプランによって異なる。

該当する場合の対処法

重要なアクションは2つある。まず、初めてメディケアに加入する人は、パートBの適用開始時に始まる6ヶ月間のメディギャップ加入オープンウィンドウ内で、プランGまたは高額免責額付きプランGの見積もりを取るべきだ。そのウィンドウが閉じた後、ほとんどの州では保険会社が申請を医学的に審査し、健康状態に基づいて補償を拒否したり、より高い保険料を請求したりする場合がある。多くの受給者にとって、これにより長期入院への備えを後から得ることがはるかに難しく、費用もかかるものとなる。

次に、補足保険なしでオリジナル・メディケアに加入している現在の受給者は、すでに何日分の生涯準備日数を使用したかを確認すべきだ。その日数はメディケアの請求記録やMedicare.govのアカウント履歴から確認できる。過去の入院で30日分の準備日数を使用した患者は、残りの生涯で30日分しか残っていない。準備日数60日をすべて使い切ると、他のカバレッジがない限り、将来の入院では90日目以降メディケアの入院給付が終了する。

入院61日目は$434、91日目は$868、151日目は全額自己負担――この記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。