« C'est une femme enceinte qui parle et qui veut une nouvelle voiture pour un nouveau bébé » : Dave Ramsey à un vétéran avec 16 000 $ de dettes qui envisage un changement de véhicule

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Un vétéran a appelé lors d'un récent épisode de The Ramsey Show avec une question à laquelle la plupart des familles en pleine croissance sont confrontées. Il porte 16 000 $ de dettes à la consommation, réparties entre un prêt personnel de juste plus de 8 000 $ et des soldes de cartes de crédit. Sa femme est enceinte de leur troisième enfant, attendu en janvier, et elle souhaite dépenser entre 10 000 $ et 12 000 $ pour quelque chose de plus récent avec un kilométrage plus faible. Le véhicule familial actuel, un SUV Volkswagen 2015 d'une valeur d'environ 7 000 $, a été hérité de sa mère. Sa question à Dave Ramsey était simple : puis-je mettre en pause la boule de neige des dettes pour effectuer une mise à niveau ?

La réponse de Ramsey fut directe : « C'est une femme enceinte qui dit qu'elle veut une nouvelle voiture pour un nouveau bébé. Vous devez vous sortir des dettes. Vous avez une voiture à 7 000 $. Si vous voulez l'échanger contre une autre voiture à 7 000 $ qui a une troisième rangée de sièges, vous avez alors répondu au besoin, pas à l'envie. L'autre est une envie. »

Le verdict : Ramsey a raison, et le calcul ne laisse aucun doute

La distinction est entre résoudre un problème et satisfaire une préférence. Le besoin est réel. Un troisième bébé ne rentrera pas dans un véhicule à deux rangées avec deux sièges auto existants. La valeur de revente du SUV actuel peut résoudre le problème de places assises. Échanger un SUV à 7 000 $ contre un monospace à 7 000 $ avec une troisième rangée est un mouvement latéral qui ne coûte rien d'autre qu'un après-midi du samedi. Cela ne nécessite pas de mettre en pause le remboursement des dettes.

L'envie coûte environ 3 000 à 5 000 $ en principal supplémentaire, plus les intérêts sur la portion financée. Pendant que cette décision est prise, la partie carte de crédit du solde de 16 000 $ se compose à 21 %, l'APR moyen actuel et proche d'un record post-2023. Un solde de 5 000 $ laissé à ce taux accumule plus de 1 000 $ d'intérêts en un seul an avant que le principal ne bouge.

Le point plus général de Ramsey est que les véhicules sont des destructeurs de richesse dans les premières années. La différence de 5 000 $ entre le besoin et l'envie est la partie la plus coûteuse de tout achat de voiture d'occasion, car elle achète de la nouveauté plutôt qu'une utilité supplémentaire.

La variable qui décide vraiment : la discipline financière de l'entreprise

L'appelant gagne 4 100 $ par mois en prestations VA et GI, plus entre 2 000 $ et 8 000 $ par mois en revenus commerciaux variables provenant d'une entreprise de CVC, d'électricité et de plomberie qu'il co-détient avec sa femme. Cette variation est le vrai levier. Si les revenus de l'entreprise sont mélangés avec les liquidités personnelles, chaque bon mois donne l'impression d'avoir de l'argent à dépenser et chaque mauvais mois ressemble à une crise.

Ramsey lui a dit de d'abord résoudre la plomberie de ses finances : « Votre entreprise doit fonctionner avec son propre budget, un compte courant séparé. Tous les revenus de votre entreprise vont dans ce compte. Seules les dépenses de l'entreprise, les matériaux, en sortent, et ensuite ce qui reste dans ce compte est par définition le bénéfice. » La co-animatrice Jade Warshaw a ajouté une règle de tampon pour les revenus variables : « Vous devez vous assurer qu'à tout moment vous avez 4 000 $ de côté. Donc, les mois où vous vous en sortez vraiment bien et gagnez 8 000 $, c'est le moment d'alimenter ce compte. »

Une fois que l'entreprise fonctionne avec ses propres livres de comptes, le bénéfice devient un chiffre clair. Ce chiffre, en plus des 4 100 $ de prestations, s'attaque aux 16 000 $ en deux étapes : le solde le plus faible d'abord, puis les cartes de crédit. Avec un prêt immobilier déjà remboursé, le chemin vers zéro dette à la consommation peut se mesurer en mois.

L'aspect conjugal que Ramsey ne pouvait pas ignorer

L'appelant a admis qu'il n'avait « écouté que depuis environ un mois et j'adore ça, et vous m'avez vraiment mis le feu pour me libérer des dettes. » Ramsey l'a averti du coût d'une conversion trop rapide : « Vous allez transformer mon nom en gros mot dans votre maison si vous ne faites pas attention. » Une épouse enceinte qui n'est sur le plan que depuis zéro jour ne doit pas à son mari un accord immédiat sur un sacrifice de 5 000 $.

Ce contexte est important car le sentiment des consommateurs est proche de 50, en territoire pessimiste et approchant des niveaux récessionnistes. Les personnes sous pression économique font des achats de véhicules émotionnels. Qualifier l'achat d'émotionnel, plutôt que de se disputer sur le montant en dollars, est souvent le seul moyen de faire avancer la conversation.

Que faire cette semaine

1. Listez chaque dette à la consommation du plus petit au plus grand, en ignorant le taux d'intérêt, et notez le paiement minimum pour chacune. Le prêt personnel et chaque solde de carte ont leur propre ligne.
2. Ouvrez un compte courant d'entreprise séparé cette semaine. Chaque facture y est déposée. Seuls les matériaux, le carburant et les dépenses professionnelles en sortent. Transférez le bénéfice vers le compte personnel en un seul virement mensuel.
3. Constituez un plancher de 4 000 $ dans le compte d'entreprise afin qu'un mois à 2 000 $ ne mette pas en faillite le prochain cycle de paie.
4. Cherchez sur le marché privé un véhicule à trois rangées à 7 000 $ avant de mettre en vente le SUV 2015. Un échange conclu dans la même semaine évite de se retrouver coincé entre deux voitures.
5. Calculez le remboursement réel du solde de 16 000 $ en utilisant votre surplus mensuel minimum. À un APR de 21 %, chaque mois de retard sur les soldes de cartes coûte de l'argent réel.

Le besoin est une troisième rangée de sièges. L'envie est un tableau de bord plus récent. Répondez au besoin pour ce que vaut l'ancienne voiture, continuez à attaquer les dettes, et la prochaine décision concernant un véhicule sera prise avec de l'argent comptant plutôt que sous la pression.

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