تله جبران عقب‌ماندگی: کارگران بالای ۵۰ سال می‌توانند سالانه ۷,۵۰۰ دلار بیفزایند. میانگین افزایش برای دیگران ۰ دلار است.

پست «تله جبران عقب‌ماندگی: کارگران بالای ۵۰ سال می‌توانند سالانه ۷,۵۰۰ دلار اضافه کنند. میانگین اضافه‌کردن آن‌ها ۰ دلار است» ابتدا در 24/7 Wall St منتشر شد.

قوانین پس انداز پس از ۵۰ سالگی برای کمک نوشته شده‌اند. هر کسی در آن سن یا بالاتر از آن می‌تواند فراتر از حد استاندارد به 401(k) پول اضافه کند. در سال ۱۴۰۵، مبلغ اضافی به ۸,۰۰۰ دلار افزایش یافت که نسبت به رقم ۷,۵۰۰ دلاری که تا سال ۱۴۰۳ اعمال می‌شد، بیشتر است. کارگران ۶۰ تا ۶۳ ساله می‌توانند تحت قانون SECURE 2.0 حتی بیشتر، تا ۱۱,۲۵۰ دلار مشارکت کنند. روی کاغذ، این یکی از سخاوتمندانه‌ترین ویژگی‌ها در سیستم بازنشستگی ایالات متحده است.

در عمل، تقریباً هیچ‌کس از آن استفاده نمی‌کند. بر اساس گزارش «آمریکا چگونه پس انداز می‌کند» ونگارد، بر اساس داده‌های ۴.۸ میلیون شرکت‌کننده، ۹۸٪ از طرح‌ها مشارکت‌های جبرانی را ارائه می‌دهند، اما تنها ۱۶٪ از شرکت‌کنندگان واجد شرایط در سن ۵۰ سال و بالاتر واقعاً یک مورد را انجام می‌دهند. این سهم در سال‌های اخیر به سختی تغییر کرده است و کارگر میانگین بالای ۵۰ سال هیچ چیز اضافی برای سقف مشارکت نمی‌پردازد.

چرا این عدد بسیار پایین است

حد جبرانی فرض می‌کند که یک پس اندازکننده از قبل فضای بودجه‌ای دارد، و داده‌های BLS نشان می‌دهد که اکثر آن‌ها این‌طور نیستند. درآمد هفتگی معمول میانه برای کارگران تمام‌وقت در سه ماهه اول ۱۴۰۵ برابر با ۱,۲۳۵ دلار بود که به صورت سالانه، قبل از مالیات حدود ۶۴,۰۰۰ دلار می‌شود. مخارج مصرف‌کننده متوسط سالانه خانوار در سال ۱۴۰۳، که آخرین خوانش BLS است، به ۷۸,۵۳۵ دلار رسید. برای یک درآمد میانه، یافتن ۸,۰۰۰ دلار اضافی برای انتقال به حساب بازنشستگی نیازمند کاهش هزینه‌ها در جایی است، و بودجه خانوار در حال حاضر نزدیک به یا بالاتر از درآمد در حرکت است.

رشد دستمزد این مشکل را حل نکرده است. درآمد متوسط ساعتی از ۳۵.۰۱ دلار در ژوئن ۱۴۰۳ به ۳۷.۶۴ دلار در ژوئن ۱۴۰۵ افزایش یافت، اما درآمد واقعی ساعتی تعدیل‌شده با تورم در می ۱۴۰۵ برابر با ۱۱.۲۳ دلار بود که در مقایسه با خوانش ۱۱.۱۴ دلاری می ۱۴۰۳، اساساً ثابت مانده است. چک‌های حقوقی اسمی بزرگ‌تر هستند، اما قدرت خرید تقریباً ثابت مانده است.

شرایط پس‌زمینه سخت‌تر می‌شود

تورم در بهار دوباره شتاب گرفت. شاخص اصلی PCE در می ۱۴۰۵ به صورت سالانه ۴.۱٪ بود که نسبت به ۲.۹٪ در فوریه افزایش داشت. قیمت انرژی بخش بزرگی از این جهش را به خود اختصاص داد و ۲۴.۳٪ سالانه افزایش یافت. تورم خدمات، دسته‌ای که مراقبت‌های بهداشتی، مسکن و بیمه را پوشش می‌دهد، ۳.۸٪ بود. این‌ها دقیقاً همان دسته‌های هزینه‌ای هستند که مخارج کارگران بالای ۵۰ سال را تحت سلطه خود دارند.

ظرفیت پس انداز در کنار این فشارها کاهش یافته است. نرخ پس انداز شخصی در سه ماهه اول ۱۴۰۵ برابر با ۳.۹٪ بود که پایین‌ترین خوانش در سه سال گذشته و کاهش یافته از ۶.۲٪ در سه ماهه اول ۱۴۰۳ است. احساسات مصرف‌کننده در می ۱۴۰۵ به ۴۴.۸ رسید، سطحی که دانشگاه میشیگان آن را در حال نزدیک شدن به قلمرو رکود طبقه‌بندی می‌کند. نرخ نکول کارت اعتباری در آغاز ۱۴۰۵ برابر با ۲.۹٪ بود، که در محدوده‌ای است که اقتصاددانان آن را محدوده نرمال‌سازی می‌نامند، اما به خوبی بالاتر از کف دوران همه‌گیری در حدود ۱.۵٪ است.

برای یک کارگر که با آن شرایط روبرو است، انتخاب اغلب بین مشارکت جبرانی و قبوض جاری است.

چه کسانی از جبرانی استفاده می‌کنند

آن ۱۶٪ که مشارکت‌های جبرانی انجام می‌دهند، تمایل دارند درآمد بالاتری داشته باشند و به طرح‌ها دسترسی داشته باشند، با تطبیق کارفرما و فضای بودجه خانوار برخوردار باشند. داده‌های قبلی فیدلیتی که توسط مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون به آن ارجاع داده شده است، نشان می‌دهد که کاربران جبرانی هنگام مشارکت، تقریباً ۲۱ تا ۲۳ درصد از حقوق خود را پس انداز می‌کردند. این‌ها پس اندازکنندگانی هستند که از قبل در مسیر درست بوده‌اند. قانون جبرانی برای کسانی که قبلاً سطل استاندارد را پر کرده‌اند، در بالا فضا اضافه می‌کند، که توضیح می‌دهد چرا افزایش سقف، تغییر چندانی برای کارگر میانه ایجاد نمی‌کند.

داده‌ها چه می‌گویند و چه نمی‌گویند

شکاف بین عنوان ۸,۰۰۰ دلاری و میانگین نزدیک به صفر، نشان‌دهنده بیش از صرفاً نظم و انضباط است. تعدیل هزینه زندگی تامین اجتماعی در سال ۱۴۰۵ برابر با ۲.۸٪ بود که پایین‌تر از تورم اصلی PCE است. درآمد قابل تصرف سرانه در سه ماهه اول ۱۴۰۵ به ۶۸,۳۹۱ دلار رسید که بالاتر از دو سال قبل است، با این حال نرخ پس انداز در همان بازه زمانی کاهش یافت. معافیت مالیاتی وجود دارد. فضای طرح وجود دارد. این فضای بودجه خانوار است که برای اکثر کارگران در مسیر بازنشستگی وجود ندارد.

پست «تله جبران عقب‌ماندگی: کارگران بالای ۵۰ سال می‌توانند سالانه ۷,۵۰۰ دلار اضافه کنند. میانگین اضافه‌کردن آن‌ها ۰ دلار است» ابتدا در 24/7 Wall St منتشر شد.