آمادگی ضعیف و موانع ساختاری، شمول مالی مبتنی بر هوش مصنوعی را کُند می‌کنند

هوش مصنوعی (AI) می‌تواند به ورود فیلیپینی‌های بیشتری به سیستم مالی رسمی کمک کند، اما موانع ساختاری و آمادگی نهادی ضعیف، تأثیر آن را محدود کرده و خطرات بالقوه‌ای ایجاد خواهد کرد، به گفته مؤسسه فیلیپین برای مطالعات توسعه (PIDS).

PIDS در یک یادداشت سیاستی اعلام کرد که هزینه‌های بالا و اعتماد پایین همچنان بخش بزرگی از فیلیپینی‌ها را علی‌رغم رشد پذیرش پلتفرم‌های مالی دیجیتال، از دسترسی به خدمات بانکی محروم نگه می‌دارد.

با استناد به داده‌های بانک جهانی، این مؤسسه اعلام کرد که فیلیپین در زمینه شمول مالی پیشرفت کرده است، چرا که مالکیت حساب رسمی در سال ۲۰۲۱ به ۵۶٪ و پرداخت‌های دیجیتال به ۵۷.۴٪ رسید که از هدف ۵۰٪ دولت فراتر رفت.

با وجود این، بیش از نیمی یا ۵۱.۴٪ از بزرگسالان فیلیپینی همچنان فاقد حساب بانکی هستند و از همتایان منطقه‌ای مانند سنگاپور و تایلند عقب‌ترند.

«در حالی که هوش مصنوعی می‌تواند از طریق ارزیابی اعتباری بهتر و تشخیص تقلب به پر کردن این شکاف‌ها کمک کند، پذیرش آن مستلزم اتخاذ تدابیر حفاظتی برای رسیدگی به حریم خصوصی داده‌ها و خطرات بالقوه نابرابری است،» این مؤسسه اعلام کرد.

فیلیپین همچنین در آمادگی هوش مصنوعی از همتایان خود در اتحادیه کشورهای جنوب شرق آسیا (ASEAN) عقب است و در شاخص آمادگی هوش مصنوعی صندوق بین‌المللی پول نمره ۰.۵۰ کسب کرده است. اگرچه این نمره اندکی بالاتر از ویتنام با ۰.۴۸ است، اما در مقایسه با سنگاپور با ۰.۸۰، تایلند با ۰.۵۴ و اندونزی با ۰.۵۲ پایین‌تر است.

PIDS گفت: «شاخص‌های گسترده‌تر آسه‌آن، فیلیپین را در محدوده میانی از نظر آمادگی هوش مصنوعی، آمادگی دیجیتال، شمول مالی و اندازه اقتصاد دیجیتال قرار می‌دهند.»

«با این حال، آنچه این کشور را متمایز می‌کند، تضاد میان علاقه بسیار زیاد مصرف‌کنندگان به هوش مصنوعی و ظرفیت نسبتاً ضعیف نهادی آن است.»

این شکاف توضیح می‌دهد که چرا پذیرش هوش مصنوعی در بخش مالی تدریجی بوده است، این مؤسسه افزود که به گفته بانکو سنترال نگ پیلیپیناس (BSP)، ظرفیت پذیرش و حکمرانی سیستم‌های هوش مصنوعی در میان نهادها بسیار متفاوت است.

«گسترش همچنان ناهموار است، به طوری که بانک‌های روستایی و تعاونی‌ها در مقایسه با بانک‌های عمومی و تجاری با محدودیت‌های ظرفیتی بیشتری روبه‌رو هستند،» این مؤسسه گفت.

در دوران همه‌گیری کرونا، امنیت سایبری به عنوان یک نگرانی حیاتی در سراسر بخش مالی ظهور کرد، چرا که کلاهبرداری‌های فیشینگ ۲۰۰٪ افزایش یافت.

«این افزایش چشمگیر، احتیاط نهادها را نسبت به فناوری‌های دیجیتال و هوش مصنوعی، به ویژه در میان ارائه‌دهندگان کوچکتر خدمات مالی با زیرساخت امنیت سایبری محدود، افزایش داده است،» این مؤسسه گفت.

«علاوه بر این، الزامات قوانین انطباق نظارتی، بار نامتناسبی را بر نهادهای کوچکتری که فاقد تیم‌ها و منابع اختصاصی انطباق هستند، تحمیل می‌کند.»

تعامل مالی
استفاده از حساب نیز محدود مانده است، حتی با وجود اینکه بزرگسالان فیلیپینی بیشتری صاحب حساب‌های رسمی هستند. بسیاری همچنان به صورت غیررسمی از طریق خانواده (۴۲.۸٪) و باشگاه‌های پس‌انداز (۴۸.۴٪) پس‌انداز و استقراض می‌کنند، به گفته PIDS.

«علی‌رغم نرخ بالای مالکیت تلفن همراه (۹۶.۳٪) و دسترسی به اینترنت (۸۷.۴٪)، تنها ۵۴.۷٪ پرداخت‌های دیجیتال انجام دادند، با نرخ‌های پایین‌تر برای پرداخت قبوض (۳۰.۲٪) و پرداخت‌های فروشگاهی (۲۶.۳٪).»

این نشان می‌دهد که اتصال به تنهایی برای تقویت تعامل مالی کافی نیست، این مؤسسه گفت.

موانع استفاده شامل کمبود پول (۷۶٪)، هزینه‌های بالا (۵۵٪)، فاصله (۴۰٪)، مشکلات مستندسازی (۳۹٪) و اعتماد پایین (۲۹٪) است، در حالی که ۳۴٪ گفتند که یکی از اعضای خانواده از قبل حساب داشته، که اشاره به تصمیم‌گیری مالی در سطح خانوار دارد.

با این حال، PIDS بر اساس تحلیل خود گفت که تعامل بیشتر با پلتفرم‌های مالی دیجیتال به طور قابل توجهی احتمال داشتن انواع مختلف حساب‌های مالی و استفاده از آن‌ها برای فعالیت‌های مختلف مالی را افزایش می‌دهد.

با این حال، این مؤسسه گفت که خدمات مالی مبتنی بر هوش مصنوعی در صورتی که سواد مالی پایین بماند، همچنان در میان گروه‌های با سواد دیجیتال، شهری و با درآمد بالاتر متمرکز خواهد ماند، چرا که یک نظرسنجی BSP نشان داد که تنها ۲٪ از فیلیپینی‌ها قادر به پاسخ صحیح به تمام سؤالات پایه سواد مالی هستند.

«این سطح پایین سواد، همراه با شکاف‌های دیجیتال مرتبط با سن، به این معناست که جمعیت‌های آسیب‌پذیر (بزرگسالان مسن، خانوارهای کم‌درآمد و ساکنان روستایی) در معرض خطر عقب ماندن هستند،» این مؤسسه گفت.

«کارشناسان تأکید کردند که بدون برنامه‌های هدفمند سواد مالی و هوش مصنوعی، مزایای خدمات مالی مبتنی بر هوش مصنوعی همچنان در میان گروه‌های با سواد دیجیتال، شهری و با درآمد بالاتر متمرکز خواهد ماند و به طور بالقوه نابرابری‌های موجود را تشدید خواهد کرد.»

برای رفع این شکاف‌ها، PIDS گفت که دولت باید زیرساخت دیجیتال را ارتقا دهد، چارچوب‌های امنیت سایبری را تقویت کند، نقشه‌های راه آموزش هوش مصنوعی را توسعه دهد، چارچوب‌های سیاستی را همسو کند و بار نظارتی را کاهش دهد.

در همین حال، بخش آموزش باید سواد مالی و هوش مصنوعی را در برنامه درسی مدارس ادغام کند و از هوش مصنوعی به عنوان ابزاری برای گسترش آموزش مالی استفاده کند. صنعت و مؤسسات مالی خصوصی نیز باید عدالت الگوریتمی را تضمین کنند، امنیت و شفافیت را تقویت کنند، خدمات را به جمعیت‌های کم‌خدمت گسترش دهند و با نهادهای نظارتی همکاری کنند تا اطمینان حاصل شود که پذیرش هوش مصنوعی با اهداف توسعه ملی همسو است.

یادداشت سیاستی PIDS توسط نیکا سی. پسا، اقتصاددان و مدرس دانشگاه آسیا و اقیانوس آرام؛ مری گریس آر. آگنر، متخصص ارشد پژوهشی PIDS؛ و روچر ام. لاکازا، افسر ارشد کارمند قانونگذاری رده سوم در بخش تحقیقات سیاست و بودجه کنگره مجلس نمایندگان تألیف شده است. — Justine Irish D. Tabile